Возврат страховой премии страховщику

Когда можно требовать возврата части страховой премии при досрочном погашении кредита?

Рассматривая одно из дел о взыскании части страховой премии, Верховный Суд Российской Федерации не согласился с нижестоящими судами и встал на сторону гражданки Г., которая являлась заемщиком по кредитному договору и застрахованным лицом по связанному с ним договору индивидуального страхования от несчастных случаев. Поскольку заключение таких взаимосвязанных договоров – частая практика, рассмотрим обстоятельства этого дела подробнее (Определение ВС РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18).

В 2014 году Г. заключила с банком кредитный договор на срок 60 месяцев, размер кредита составил 750,6 тыс. руб. А одновременно с ним – договор индивидуального страхования заемщика от несчастных случаев на тот же срок. Это было обусловлено одним из пунктов кредитного договора. Страховая премия по страховому договору составила 130,6 тыс. руб., а страховая сумма на дату заключения была установлена в размере 750,6 тыс. руб. Важно отметить, что по условиям этого договора, страховая сумма уменьшалась по мере погашения задолженности по кредитному договору и равнялась 100% задолженности застрахованного лица, причем не могла превышать страховую сумму на дату заключения договора страхования.

Каким требованиям должно соответствовать оформление и подписание кредитного договора? Ответ – в Домашней правовой энциклопедии интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

В 2015 году Г. досрочно погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщицей. Поэтому, как она предполагала, досрочно прекратился и договор страхования. Ведь если исходить из его условий, к этому моменту страховая сумма была равна нулю, а у страховщика фактически прекратилась обязанность по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. Значит, сделала вывод гражданка, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось – по иным обстоятельствам, чем страховой случай, то страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (в данном случае – 32 дня). А остальная часть подлежит возврату страхователю, то есть непосредственно Г. Свой вывод она обосновала положениями п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса. В качестве примеров, когда договор страхования прекращается по иным обстоятельствам, чем страховой случай, в ГК РФ приводятся, в частности, гибель застрахованного имущества и прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью.

Г. обратилась в страховую компанию, но ей ответили, что договор страхования может быть расторгнут в случае отказа страхователя от него, на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, а не автоматически, как предположила гражданка. Правда, в случае отказа страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В конкретном случае, что интересно, Программа индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев, на условиях которой был заключен договор, допускала возврат страхователю 50% от уплаченной страховой премии, если договор расторгается по его инициативе в связи с досрочным погашением кредита. Но для этого нужно было соблюсти определенные условия: страхователь должен расторгнуть договор страхования в течение первых 30 дней с даты начала его действия и уведомить об этом страховщика, предоставив следующие документы: заявление о расторжении договора страхования, копию или оригинал договора страхования, и также письмо из банка, подтверждающее полное досрочное погашение кредита в вышеуказанный срок.

Страховщик решил, что эти условия соблюдены не были, поэтому правовых оснований для возврата страховой премии нет. В связи с этим Г. обратилась в суд.

Однако суды и первой, и апелляционной инстанции отказали ей в удовлетворении требований. Суд первой инстанции решил, что погашение задолженности по кредитному договору само по себе – не основание прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии. Он указал, что оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ нет, и подчеркнул, что истицей не соблюдены условия Программы индивидуального страхования заемщиков от несчастных случаев.

С этими выводами согласились и на стадии апелляции. Судьи указали, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право только на часть страховой премии. Они добавили, что досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Суд апелляционной инстанции сделал вывод – договор страхования от несчастных случаев заемщика продолжает действовать, а страховое возмещение по нему не зависит от срока действия кредитного договора.

Но ВС РФ занял по этому делу совершенно иную позицию – по его оценке, с выводами апелляции согласиться нельзя. Он пояснил, что в данном случае страхование от несчастных случаев лишено всякого смысла, по нему невозможна выплата страхового возмещения, а значит, договор должен быть досрочно прекращен. Также, по мнению ВС РФ, суд апелляционной инстанции не учел, что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. А следовательно, сделал он вывод, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть страхователю может быть возвращена другая часть.

По мнению ВС РФ, допущенные судом второй инстанции нарушения норм права являются существенными, в связи с чем апелляционное определение подлежит отмене, а дело – направлению на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Таким образом, можно сделать вывод, что возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. В конкретном случае, как представляется, положительное решение ВС РФ было связано именно со специфическим условием, в соответствии с которым страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равняется 100% задолженности застрахованного лица. В то же время не исключено, что возврат страховой премии в случае досрочного погашения кредита будет предусмотрен самим договором или, например, Программой индивидуального страхования. Но в таком случае страховая компания согласится вернуть часть премии только при соблюдении условий, определенных в договоре или программе страхования.

Возврат страховой премии страховщику

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.

«Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.

С заявлением на отказ от договора добровольного страхования и возврат страховой премии необходимо обращаться в страховую компанию с которой заключен договор. Заявление можно подать несколькими способами:

Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-ти дневный срок, а не позже.

Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте.

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не может по закону.

Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.

Уважаемые потребители, вы можете обратиться за консультацией по телефону «горячей линии» Управления Роспотребнадзора по Республике Алтай: 6-42-41, либо в Общественную приемную Управления по адресу: г.Горно-Алтайск пр. Коммунистический,173.

​​Верховный суд: страховая премия может не возвращаться при досрочном погашении кредита​

При досрочном погашении кредита потребителем страховщик может не возвращать ему часть премии, уплаченной за связанное с кредитом страхование, если условия этого страхования не зависят от суммы остатка по кредиту, следует из решения Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда РФ.

Как пишет АСН , в Верховном суде разбиралось дело физлица, которое 14 апреля 2017 года получило потребительский кредит на 2,6 млн рублей в Локо-Банке на семь лет под 15,9% годовых. В день получения кредита между этим физлицом и СК «Благосостояние» был заключен договор страхования от несчастных случаев. Страховая сумма по этому договору составила те же 2,6 млн рублей. Срок действия страхования по договору — с 14 апреля 2017-го по 13 октября 2018-го, а страховая премия — 124 тыс. рублей. Выгодоприобретателем по риску инвалидности являлся заемщик, а по риску смерти — его наследники.

Через три месяца потребитель досрочно погасил кредит и обратился к страховщику с требованием вернуть часть страховой премии. СК «Благосостояние» ответила отказом, указав, что возврат премии предусмотрен только в течение пяти дней с момента заключения договора страхования. Потребитель обратился в суд. Решением Карагайского районного суда Пермского края в октябре 2017-го его исковые требования были частично удовлетворены. С компании взыскали 103 тыс. рублей неиспользованной части премии и 56 тыс. рублей компенсации морального вреда.

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в декабре 2017 года оставила это решение без изменений.

Однако Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ отменила апелляционное определение и отправила дело на новое рассмотрение. По ее мнению, несмотря на то, что первоначально страховая сумма была равна полной сумме кредита, с течением времени она оставалась неизменной. В данном случае возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, указала коллегия.

Поэтому она сочла ошибочными выводы нижестоящих судов о том, что, согласно пунктам 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, после погашения потребкредита риск наступления страхового случая отпал и часть страховой премии за неистекший период страхования подлежит возврату. Согласно пункту 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя от договора страхования премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования, указывается в определении Верховного суда РФ.

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

vozvrat_dosrochno.jpg

Похожие публикации

Выдавая кредиты, банки стремятся свести свои риски к нулю. Несмотря на то, что обязательная страховка предусмотрена лишь при залоге имущества заемщика (343-я статья Гражданского кодекса), кредитные организации придумывают разные способы, как добиться ее оформления и в других случаях. Оформляя страховой полис, следует уточнить, при каких условиях возможен возврат страховой премии при досрочном погашении кредита.

Смотрите так же:  Договор порождает обязательства

Возможные трудности при возврате денег

Для возврата части средств, уплаченных по страховке, нужно, чтобы договор страхования включал такую возможность при его досрочном расторжении. Нередко такой пункт в документе отсутствует и тогда возврат страховой премии при досрочном погашении будет весьма осложнен. В частности, страховщики ссылаются на п. 3 ст. 958 ГК, согласно которому страховщик не должен ее возвращать, если подобная его обязанность не прописана в договоре.

Однако подобная позиция иногда оспаривается в суде, хотя судебная практика по данному вопросу неоднозначна. В споре со страховой компанией следует ссылаться на п.1 той же статьи 958 ГК РФ, где говорится: договор страхования прекращает действовать, если исчезли риски наступления страхового случая. В связи с этим возврат страховой премии при погашении кредита логичен, так как кредит полностью выплачен, и что бы ни случилось, интересы банка уже не пострадают.

Также, если страховщик не желает вернуть часть уплаченных средств, можно посмотреть, нет ли в тексте договора формулировки, что страховой договор заключается на весь срок действия кредитного договора. Если ее удалось найти, надо ссылаться на то, что договор с банком после полного возврата займа прекращен, а, значит, то же самое должно случиться и с договором страхования. А это влечет за собой частичное возвращение страховки.

Еще сложнее осуществить взыскание страховой премии при досрочном погашении кредита, если заемщик, оформляя кредит, присоединялся к банковской Программе коллективного страхования, то есть страховка включалась в общий Пакет услуг, предоставляемых финансовой организаций. В этом случае договор со страховой компанией заключает не сам клиент, а банк, а заемщик лишь добровольно подключается к действующей программе. За услугу по подключению он взимает комиссионные, которые при досрочном возврате кредита, вернуть практически невозможно.

Возврат части страховой премии: порядок действий

Чтобы вернуть часть страховки, следует написать заявление в страховую компанию, где был оформлен полис. В нем указывается, что банковский кредит был погашен заемщиком досрочно (сообщается дата), в связи с чем, застрахованное лицо просит вернуть часть ранее уплаченных денег по страховке.

К заявлению страхователь прикладывает копии следующих документов:

кредитного договора с банком;

справку из банковской организации – о полном погашении денежного кредита;

документ, подтверждающий полную (или единовременную) уплату страховой премии.

По закону страховщик обязан в течение 10-ти дней ответить на претензию: либо согласиться на возмещение страховой премии, либо мотивированно в этом отказать.

Страхователю нужно знать, что при досрочных расчетах с банком договор страхования продолжить действовать до срока его окончания или до момента обращения к страховщику с просьбой его расторгнуть. То есть автоматически он не аннулируется. Если страховая компания согласится вернуть часть страховки, деньги выплатят со дня подачи соответствующего заявления.

Возврат страховой премии ОСАГО

Возмещение страховки по ОСАГО – особый случай. Процедура регулируется тремя основными документами:

Федеральным законом № 40-ФЗ от 25.04.2002 об ОСАГО;

Положением Центробанка № 431-П от 19.09.2014 о правилах страхования по ОСАГО;

Указанием Банка России № 3384-У от 19.09.2014 о страховых тарифах по ОСАГО.

Первая особенность состоит в том, что по собственной инициативе досрочно расторгнуть договор ОСАГО страхователь вправе только в определенных случаях (п.1.14 Положения ЦБ № 431-П):

если у страховой компании отозвали лицензию;

если сменился собственник автомобиля (то есть страхователь его продал, подарил и т.д.);

в других случаях, предусмотренных российским законодательством (каких именно – не оговаривается).

Пункт 1.16 Положения № 431-П гласит, что возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО по инициативе застрахованного лица возможен только при отзыве лицензии или смене собственника. При подобных обстоятельствах страховая премия возвращается пропорционально оставшемуся периоду действия страховки – с момента досрочного расторжения до конечного срока действия договора, установленного при его заключении.

Другая особенность касается суммы, с которой высчитываются пропорции. Например, когда происходит возврат страховой премии при кредите, погашенном досрочно, обычно учитывается полная страховая премия (хотя иногда в договоре предусматриваются различные вычеты). Но при расторжении договора ОСАГО, возвращаемая часть страховки всегда рассчитывается не с целой стоимости полиса, а лишь с части, предназначенной для обеспечения страховых выплат, т.е. с 77% от нее (п.1.16 Положения ЦБ № 431-П, Приложение 3 Указания Банка России № 3384-У).

Возврат страховой премии

Возврат страховой премии – это процесс возврата страховщиком суммы уже оплаченной страхователем частично или же в полном объеме в соответствии с условиями договора (по соглашению сторон). В большинстве случаев банки всегда стараются предложить свои услуги по страхованию различного имущества. Перед тем, как заключить кредитный договор, вас обязательно спросят о желании застраховать что-либо. При этом вид самого кредитного договора может быть разным – потребительским, ипотечным или кредитом на автомобиль. Хорошей уловкой для оформления страховки могут стать более лояльные и выгодные условия кредитования для заемщика. Перед таким предложением сложно устоять, поэтому многие решаются застраховать имущество в том или ином отделении банка.

Процесс страхования, как таковой, несложный и быстрый, однако, таит в себе массу нюансов, о которых в будущем можно сильно пожалеть. Оформлять страхование необходимо внимательно, ознакомившись с каждым пунктом договора. Иначе возврат страховой премии может стать настоящей проблемой после погашения основного тела кредита.

Кому выгодно страхование имущества?

Страховая премия представляет собой взнос за страхование, который страхователь обязан выплатить заемщику после погашения основного кредита. Это прописано в законодательных документах и является обязательным пунктом для страхователя. Однако юридическая неграмотность заемщиков часто становится поводов для различных махинаций со стороны банка при выдаче той самой премии. И если после погашения всей суммы долга перед банком заемщик может без проблем получить свой взнос за страхование, то при досрочном погашении кредита почти в 100% случаев возникают проблемы. Возврат страховой премии при досрочном погашении – проблема номер один у многих заемщиков. Это выгодно работникам банка, которые всеми силами пытаются удержать страховой взнос у себя и ввести в заблуждение не разбирающегося в документах человека. Иногда уловки страхователей просто поражают своей изощренностью.

Возврат страховой премии от банка: какие сложности возникают?

Довольно часто сам заемщик не желает составлять договор на страхование имущества. Согласитесь, если у человека есть такое желание, он скорее обратится лично в страховую компанию, а не в банк. Однако, именно это и является главной уловкой многих страхователей. Банки, в которых заемщики оформляют договор на кредитование, настаивают на страховании имущества, у клиента или не остается выбора, если это является обязательным пунктом, или клиент готов пойти на это в связи с предоставлением более выгодных условий кредитования.

Правомерны такие действия только, если страхование является составляющей основного пакета банковских услуг. При этом клиент может детально изучить кредитный договор, где прописаны все возможные проблемы и сложности при получении взноса. Таким образом, возврат страховой премии при расторжении договора будет гарантирован. Изучив условия возврата средств, сроки и выплаты процентов, можно оформлять кредитный договор с уверенностью в том, что заявление о возврате страховой премии будет рассмотрено в соответствии с этими условиями.

Если же в контракте этих условий не прописано, но само страхование является обязательным, то никаких гарантий возврата денежных средств, возмещения ущерба и других выплат нет. При этом отказаться от этих услуг будет также трудно, как и получить назад свои денежные средства при досрочном погашении кредита. Делается Банком это довольно легко – они всего лишь приписывают пункты об открытии или обслуживании расчетного счета, выпуске карт и прочее.

Как получить средства от страховой компании?

Если клиент знает о возможных проблемах и идет на страхование имущества добровольно, то он должен знать несколько основных нюансов относительно возврата средств после досрочного погашения кредита:

1) Досрочное прекращение страхования имущества вполне возможно, если возможности наступления страхового случая или существования кредитного имущества нет в связи с обстоятельствами, не связанными со страховым случаем. Это значит, что прекратить страхование можно, если произошла гибель страхового имущества, предпринимательская деятельность заемщика прекратила свое существование до наступления срока страхового договора, если предметом страхования был предпринимательский риск. Эти и многие другие случаи могут расторгнуть договор страхования.

2) Если условия, по которым договор страхования может быть автоматически расторгнут, не выполнены, то заемщик может в любое время отказаться от страхования и предоставления страховых услуг от компании.

3) Если договор страхования был расторгнут в связи с появлением обстоятельств, прописанных в пункте 1, заемщик может получить возврат части страховой премии. Размер данных выплат будет пропорционален длительности действия страхового договора перед тем, как предмет страхования прекратил существование. Кроме того, если заемщик отказался от страхования самостоятельно, ранее выплаченные ему средства страховой премии не подлежат возврату, если в договоре не указаны отдельные пункты.

Как вернуть свою страховую премию?

Страховые компании могут легко ссылаться на пункт закона п.3 ст. 958 ГК РФ, где прописана ситуация досрочного отказа от страхования заемщиком. В этом случае страховая компания якобы не выплачивает страховую премию. При ссылке на этот закон необходимо внимательно изучить его и прибегнуть к главному аргументу – данные условия действуют лишь в том случае, если расторжение договора было принято со стороны страхователя. То есть, если страховая компания отказалась от дальнейшего сотрудничества с заемщиком, денежные средства не возвращаются.

Можно потребовать возврат части страховой премии, предварительно написав заявление в страховую компанию. В этом документе ни в коем случае нельзя указывать то, что страхователь досрочно расторгает договор, иначе дальнейшее получение взноса будет невозможным и пункт, указанный выше, будет весомым аргументом. Этот пункт, как правило, прописан мелким шрифтом, и на нем необходимо поставить галочку. Юридически грамотный заемщик этого делать не должен.

Если страховая компания все же отказалась выплачивать вам положенную премию, можно направляться в суд. Там можно ссылаться на множество аргументов, включая и то, что застрахованное имущество прекратило свое существование и больше не является предметом страхования, или же риски, связанные с предоставлением страховки просто отпали.

Как показывают случаи расторжения подобных договоров, суд практически всегда на стороне заемщиков, а значит, возврат страховой премии при расторжении договора гарантирован. Кроме этого, защита прав потребителей будет преимуществом для заемщика при получении своих законных средств от страховой компании в суде.

Досрочный отказ от услуг или досрочное погашение кредитного долга является правом каждого юридического лица, то есть суд должен полностью компенсировать требуемые средства от страховой компании. Зная эти аспекты, попасться на уловки страховых компаний и Банков будет невозможно.

Возврат страховой премии, уплаченной при заключении потребительского кредита

После выхода указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, утвердившего так называемый «период охлаждения» и обязанность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, у заемщиков появилась возможность с 01.06.16г. отказаться от договора и вернуть страховую премию.

Другими словами, данное правило применяется для случаев, когда до момента отказа договор страхования (далее «договор») еще не вступил в силу. Если же на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.

Смотрите так же:  Загс левобережный развод

Однако в любом случае заемщик должен понимать, что расторжение договора повлечет за собой определенные кредитным соглашением последствия, которые необходимо тщательно изучить. Как правило, кредитор в таких случаях имеет право увеличить % ставку по кредиту и даже расторгнуть договор, предъявив требование о досрочном возврате заемных средств.

Особое внимание при заключении кредитного соглашения стоит уделить документам, связанным с выдачей согласий банку на оказание услуг или поручений на присоединение к программе коллективного страхования. В некоторых случаях сайт банка может содержать информацию о наличии агентского договора, заключенного со страховой компанией, и условия страхования. Подобные схемы банки стали применять в целях избежания действия обязательной нормы о периоде охлаждения.

Дело в том, что Указание Банка о периоде охлаждения регулирует взаимоотношения страховщика и страхователя и действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), а застрахованное лицо — заемщик не становится стороной таких отношений.

В судебной практике имеются и решения судов, солидарных с таким выводом (Решение Быковского рай-го суда Волгоградской области от 17.05.2017г. по делу № 2-204/2017, Решение Демского рай-го суда г. Уфы от 05.07.2017г. № 2-405/2017, Решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 23.06.17г. по делу № 02-3167/2017, Решение Кировского рай-го суда г. Ростова-на-Дону от 01.03.17г. по делу № 2-12224/2016, Решение Железнодорожного рай-го суда г. Ульяновска от 21.06.2017 г. по делу № 2-975/17, Решение Знаменского рай-го суда Тамбовской области от 05.07.17г. по делу № 2-226/2017).

Имеется и противоположная судебная практика по взысканию страхового возмещения при расторжении коллективного договора страхования (Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 06.07.2017 по делу № 33-12974/2017, Решение Лискинского рай-го суда Воронежской области от 31.05.17г. по делу № 2-736/2017, Решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 31.05.17г. по делу № 2-1643/2017, Решение Костомукшского городского суда Республики Карелия от 24.05.17г. по делу № 2-451/2017, Решение Черновского рай-го суда г. Читы Забайкальского края от 26.04.17г. по делу № 2-818/17, Решение Чишминского рай-го суда Республики Башкортостан от 15.05.17г. по делу № 2 – 523/2017, Решение Черногорского городского суда Республики Хакасия от 31.05.17г. по делу № 2-948/2017, Решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 20.04.17г. по делу № -1451/2017).

Коллективные договоры страхования также позволяют банкам завуалировать реальную стоимость страховой услуги, поскольку банки не предоставляют заемщикам информацию о своем вознаграждении (комиссии) за посреднические действия. Кроме того, суд может и не взыскать указанную в качестве услуги сумму (Решение Знаменского рай-го суда Тамбовской области).

Следует внимательно изучить и порядок подачи заявления об отказе от страховки и возврате страховой премии. Многие заемщики направляют заявления в банк вместо страховой компании, хотя условиями страхования предусмотрено иное и/или после истечения периода охлаждения.

В таком случае будет безусловный отказ в возврате страховой премии, что подтверждается и многочисленной судебной практикой (Решение Ворошиловского рай-го суда г. Волгоград от 31.05.17г. по делу №2-1705/2017, решение Нововоронежского городского суда Воронежской области от 02.03.17г. по делу № 2-89/2017, решение Мордовского рай-го суда Тамбовской области от 19.04.17г. по делу № 2-227/2017, решение Комсомольского рай-го суда г. Тольятти от 30.06.17г. по делу № 2-1300/2017, решение Зареченского рай-го суда г. Тулы от 23.05.17г. по делу № 2-448/2017).

Есть также решение суда о взыскании страховой премии и независимо от периода охлаждения после досрочного погашения кредита (Решение Лискинского рай-го суда Воронежской области от 04.04.17г. по делу № 2-499/2017). Но следует признать, что это скорее исключения из правил.

Конечно, самый надежный способ – это направить в период охлаждения, предусмотренный Указом Банка, заявление об отказе от договора страхования и возврате премии и в банк, и в страховую компанию.

Можно все-таки попробовать взыскать часть страховой премии по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита, если удастся доказать, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 ст. 958 ГК РФ), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемуся сроку страхования. Есть положительные решения суда по данному вопросу, когда признается, что при досрочном погашении кредита прекращается страховой риск, что является основанием для возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. Но данная практика крайне противоречива, и результат гарантировать здесь затруднительно.

Исходя из вышесказанного, при подписании кредитного договора необходимо очень внимательно изучить документы, условия кредитования и страхования и выбрать для себя наиболее оптимальный вариант из двух предложенных: кредитоваться с меньшим процентом и страховкой или кредитоваться без страховки, но с большим процентом.

Возврат части страховой премии

Изменилось ли что нибудь, в вопросе возврата неиспользованной части страховой премии при полном, досрочном погашении потреб. Кредита?
Олег.
Омск.

Все зависит от условий страховки, поэтому прежде чем решать вопрос о ее возврате нужно с ней ознакомиться, в частности какая она — коллективная или индивидуальная?

Олег, г. Омск, есть положительная судебная практика. Нужно в обязательном порядке пробовать и обращаться в суд с иском о защите прав потребителей. Но чтобы вам помочь, необходимо смотреть договора кредитования, полис или договора страхования, справку об отсутствии задолженности перед Банком, документы на руках?

Могу ли я возвратить излишне уплаченную часть страховой премии по завершенным договорам ОСАГО за 2015-2016 гг.? Переплата начислена из-за неверно примененного КБМ. Страховые компании «ВСК» и «Согаз» переплату вернуть отказались, мотивируя это тем, что по завершенным договорам выплаты не производятся. КБМ восстановлен в декабре 2016 года. СК «Росгосстрах» выплатила переплату за 2014 год. Имеется ответ из ЦБ РФ о неправильном применении КБМ и выписки с правильными КБМ за 2015-2016 гг.

Здравствуйте. Можете вернуть излишне уплаченные денежные средства за последние 3 года. Для этого вам необходимо направить в страховую компанию претензию и требовать возврата излишне уплаченных денежных средств. Если претензию не удовлетворят, то необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Добрый день. Если страховая компания добровольно отказывается произвести выплату обращайтесь в суд. спасибо за обращение на наш сайт.

Да, можете. Сначала предъявите претензию страховщику, в случае отказа обращайтесь в суд с исковым заявлением. Удачи вам в разрешении вашего вопроса!

Закрыл кредит досрочно. Написал заявление в страховую компанию на возврат части страховой премии, отдали можно сказать нечего два процента, а остальное ушло на административные расходы,

Доброго времени суток! Необходимо обратиться с письменной жалобой в Управление Роспотребнадзора c заявлением о возврате страховки в банке либо в суд с исковыми требованиями о возврате навязанной страховки. В суде необходимо будет доказать, что Вы не были проинформированы о возможности отказаться от навязанной Вам страховки. Таким образом, банк вправе потребовать только страхование предмета залога от рисков его утраты (повреждения) согласно ст. 343 ГК РФ. При отказе заемщика от данного страхования Банк вправе отказать в выдаче кредита. Другие виды страхования Банк не вправе требовать, например, жизни и здоровья заемщика.

В правилах «Хоум кредит страхование» прописано: Расчет части страховой премии, подлежащей возврату, осуществляется по следующей формуле:
ПВ = СП* (1-РВД)* (D1-D2)/N, где:
ПВ – часть страховой премии, подлежащей возврату;
СП – размер страховой премии по договору страхования;
РВД – расходы на ведение дела Страховщика в размере 23%;
D1 – дата окончания срока страхования согласно договору страхования;
D2 – дата, следующая за днем полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.
Вопрос — 23% берется от какой суммы. Кредит был погашен досрочно за 3 недели.

Доброго вам времени суток с вас не возьмут этот процент Если вы обратитесь в банк и возьмете справку о том что погасили кредит досрочное эту справку отнесете в страховую компанию.

Если кредит был погашен за 3 недели то возможно потребовать возврата всей страховки, если тем более в ее условиях имеются нарушения.

Вопрос по возврату излишне уплаченной части страховой премии. На мое заявление в Центробанк РФ о несогласии с начисленным КБМ, пришел письменный ответ, в котором указаны 2 суммы, излишне уплаченной страховой премии: по прошлогоднему полису ОСАГО и вновь оформленному полису ОСАГО. Местный представитель Росгосстрах в г. Рузаевка, Респ. Мордовия соглашается платить только 1 сумму из указанных в официальном письме Центробанка. Объяснений не дает. Но дает совет — опять обратиться в Центробанк. Каковы мои действия, скажите пожалуйста? Спасибо за ответ. Марина Борисовна 8-927-17-87-985

Подавайте иск в суд к страховой компании о взыскании излишне уплаченной стразовой премии и приобщите копию письма ЦБ РФ.

Здравствуйте! В данном случае вы можете урегулировать данный инцидент в судебном порядке по данному обстоятельству. Спасибо, что вы с нами, мы были рады вам помочь!

Согласно какого нормативного документа, Росгосстрах должен возвратить часть страховой премии, из-за не верного примененного КБМ, за три года. КБМ восстановили.

Добрый день! Неосновательное обогащение статья гражданского кодекса — именно так С уважением к Вам, Филатов Евгений Павлович.

Согласно ст. 1102 ГК РФ, ГК РФ Статья 1102. Обязанность возвратить неосновательное обогащение 1. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. 2. Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Консультация юриста по телефону: 8800 505 9111. Звонок бесплатный.

Могу ли я возвратить излишне уплаченную часть страховой премии по завершенному договору ОСАГО, тк на время заключения договора в базе РСА содержались ошибочные сведения по КБМ? На сегодняшний день КБМ верный.

Доброго времени суток. Да, вы можете вернуть излишне уплаченные вами деньги, для этого нужно обратиться с заявлением в страховую компанию. Удачи вам.

Я отправлял запрос в центробанк по поводу изменения кбм и возврата части страховой премии относительно компании вск. Мне прислали ответ с одобрением возврата. Написал заявление в страховую. Страховая в выплате отказала так как страховка закончилась но на момент рассмотрения дела полис был действующим. Что мне делать. Зарание благодарю.

В настоящее время часто встречаются случаи необоснованного навязывания услуг страховых организаций при получении необходимых гражданину услуг. Данное действие противоречит положениям ФЗ «О защите прав потребителей». В случае если имеет место подобная ситуация, то обычно расходы по данной страховке включаются в ежемесячные платежи. Вам необходимо будет обратится в суд за защитой своих прав как потребителя, написать исковое заявление о расторжении договора страхования, получить обратно уплаченные денежные средства, иные понесенные Вами затраты в том числе и моральный ущерб. Вероятность возвращения денежный средств в данном случае велика, но не «100%-тная». Не обращайте внимание на предупреждения компании о невозможности возврата долга, обычно они привлекают юриста, который даже перед судом не признает что Вы в данном случае правы. В связи с этим также рекомендую привлечь юриста для составления искового заявления и представления интересов в суде, расходы по привлечению суд взыщет с ответчика — банка. Вероятность возврата денежных средств самим банком по вашему туда заявлению не велика. За отдельную плату могу предоставить образец искового заявления по которому принято решение о возврате страховки.

По кредитному договору прошел судебный процесс в части возврата части страховой премии. Решение вынесли в мою пользу, взыскать часть премии за страхование жизни. Проблема в том, что на второй процесс банк (ответчик) прислал в суд ходатайство о замене ответчика на надлежащего в связи с тем, что между банком 1 (первоначальным кредитором) и банком 2 (цессионарием) был заключен договор уступки прав требования в отношении меня — моего кредитного долга. Суд поменял ответчика на банк 2. сейчас банк 2 (новый кредитор) обжалует определение суда о замене ответчика, пишет, что он получил только права требования долга от заемщика, а не обязанности по кредитному договору. В договоре между цедентом и цессионарием в предмете так и прописано, что приобретает права требования у заемщиков. Первичный кредитор находится на стадии банкротства и к нему не будет иметь смысла предъявлять исполнительный лист.
Какими нормами оперировать в Верховном суде? Получается условия кредитного договора вовсе теперь не действуют и меня не защищают как заемщика?

Смотрите так же:  Налог от продажи земельного участка с домом

Банк-правопреемник прав. Если по договору цессии переданы только права требования по кредиту, то суд не должен был производить замену должника. Вам апеллировать нечем в данном случае.

Проблема в том, что на второй процесс банк (ответчик) прислал в суд ходатайство о замене ответчика на надлежащего в связи с тем, что между банком 1 (первоначальным кредитором) и банком 2 (цессионарием) был заключен договор уступки прав требования в отношении меня — моего кредитного долга. . Не совсем ясен один момент. Решение состоялось в Вашу пользу, а ходатайство о замене Ответчика на надлежащего Ответчика банк (цедент) направил когда? После постановления Решения? Поясните, пожалуйста, этот момент.

Детальный ответ на вопрос «Какими нормами оперировать в Верховном суде» является разработкой правовой позиции, и возможно только за плату. Ваше решение может быть отменено уже потому, что замена ненадлежащего ответчика, в силу ст. 41 ГПК, возможна по ходатайству либо с согласия истца, а не ответчика. Однако, если вы согласились с ходатайством банка 1, то замена правомерна, и в этом случае, если банк 2 действительно получил только права требования долга от заемщика — то это ещё одно основание для отмены определения о замене.

Росгосстрах отказывает в возврате некорректно начисленной части страховой премии по ОСАГО ссылаясь на окончание срока действия договора. Но в ПАО СК Росгосстрах для проверки КБМ я обращался в момент действия договора страхования-08.08.2016 г., срок страховки завершался 16.08.2016 г. Ответ по моему запросу пришел 18.08.2016 г. с подтверждением 13 класса КБМ со ссылкой чт внести изменения в договор ОСАГО возможно лишь в период его действия. В сответствии с п.8 ст 15 Закона по ОСАГО. Излишне начисленая премия составила 2223.72 рубля.

Требуйте письменный отказ и обращайтесь с иском в суд к страховой компании. Росгосстрах никогда ничего не возвращает добровольно. Суды завалены исками против этой страховой компании, поэтому и вам предстоит пройти данную процедуру.

Обратитесь с претензией (для моралки и штрафа) если откажут с иском в суд. Полагаю закон на вашей стороне срок исковой давности 3 года.

Добрый вечер! Сначала вам нужно обратиться в Росгосстрах с претензией о возврате неосновательного обогащения в виде излишне полученной части страховой премии по ОСАГО.

Росгосстрах для возврата излишне уплаченной части страховой премии требует оригинал полиса ОСАГО. Знаю, что не имеет права требовать оригинал. Подскажие, пожалуйста, ссылку на п.п. Законодательного документа, для ссылки на него в Заявлении. Спасибо!

Здравствуйте Екатерина. Почему вы решили что страховая компания не может требовать оригинал? При обращении в страховую компанию для выплаты вы обязаны предоставить оригинал полиса осаго.

Какой срок возврата излишне уплаченной части страховой премии. Норма права?

Срок возврата определяется нормой договора и решением суда. Срок в законе не указан.

При возврате излишне уплаченной части страховой премии полиса ОСАГО в результате не правильного применения коэфициента бонус малус (КБМ), столкнулся с проблемой. РОСГОССТРАХ требует оригинал закончившего свое действие в 2014 году и утраченного по этой причине полиса ОСАГО, по которому должен быть произведен возврат излишне уплаченной части страховой премии. В праве ли страховая компания требовать оригинал закончившего свое действие полиса ОСАГО (вся информация по данному полису в компании имеется) и по причине его отсутствия отказать в выплате. Спасибо.

Суд вынес решение в пользу истца по делу о возврате части страховой премии со страховой компании, уплаченной полностью при заключении кредитного договора, в связи с досрочным погашением кредита истцом. Дан месяц на обжалование решения ответчиком. Правильно ли это?

Добрый день, да. правильно. Срок для подачи жалобы — месяц. Таков закон.

Я написал на официальном сайте Росгосстраха заявление на возврат части страховой премии по неправильно начисленному КБМ, в какой срок они должны по нормативу вернуть мне часть денег, и что делать в случае затягивания этой процедуры? Спасибо!

если не ответят в течении 30 дней обращайтесь в суд

по закону о защите прав потребителя — в 10 дневный срок — ст. 31 ЗоЗПП

При возврате излишне уплаченной части страховой премии полиса ОСАГО в результате не правильного применения коэфициента бонус малус (КБМ) фирма РОСГОССТРАХ требует оригинал полиса ОСАГО. При отсутствии полиса в праве ли страховая отказать в выплате. Спасибо.

Несоответствие информации по коэффициенту «бонус-малус» в автоматизированной системе обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств В соответствии с пунктом 10 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон N 40-ФЗ) при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО (далее — сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее — АИС ОСАГО). Заключение договора обязательного страхования без внесения сведений о страховании в АИС ОСАГО и проверки соответствия представленных страхователем сведений содержащейся в АИС ОСАГО и в единой автоматизированной информационной системе технического осмотра информации не допускается. В соответствии с Законом 40-ФЗ Оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков — РСА, в перечень осуществления полномочий которого входит организация и обработка персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО. Рекомендованный порядок действий: В случае если страховщик ссылается на неверные сведения о коэффициенте «бонус-малус», содержащиеся в АИС ОСАГО, Вам следует направить заявление в Банк России. На основании полученного заявления Банк России в рамках компетенции запрашивает информацию у РСА и предыдущего страховщика ОСАГО. По результатам рассмотрения предоставленной информации Банк России в рамках компетенции принимает меры к страховщику для организации актуального отражения данных КБМ в АИС ОСАГО. Параллельно подадите заявление в Управление ЦБ РФ по Вашему региону о коррекции КБМ

Можно ли подавать иск о возврате части страховой премии после погашения кредита.. Если суд возврате всей премии был проигран?

Можно, если возврат части предусмотрен договором

Чтобы ответить на Ваш вопрос, надо увидеть договор страхования. Если есть уже решение суда, то с такими же требованиями Вы уже не можете обращаться в суд.

чтоб вам ответить нужно видеть ваш кредитный договор

В 2015 г муж продал машину и написал заявление в страховую компанию на возврат части страховой премии по ОСАГО. Страховая компания все еще не вернула деньги. ЦБ отозвал лицензию. Можно ли подать в суд на компанию?

Да, можете подать в суд

Пожалуйста как правильно сформулировать заявление на возврат части страховой премии при досрочном погашении автокредита? Заранее благодарен Владмир.

На основании договора, пункт . указано, что . прошу вас рассмотреть мой вопрос в установленный законом срок и вернуть мне .

Как вернуть часть страховой премии соразмерно сроку досрочного возврата по кредиту? Банк Сбербанк—Программа коллективного добровольного страхования. Справку о закрытии кредита получила. Какие документы подать?

Сначала обращаетесь письменно в банк. Если откажут — в суд.

Отправил заявление
о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 1.03.2016 получено адресатом. Подскажите какие сроки рассмотрения заявления, после чего мы можем направить претензию?

срок 10-ть дней, потом отправляйте претензию

Здравствуйте! 10 дней

Досрочно погасил кредит в сбербанке. Написал заявление на возврат части страховой премии. Мне отказали. Написал претензию, тоже самое. Где правда? Спасибо.

можете вернуть часть—напишите заявление—откажут—тогда в суд. согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования. И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

Здравствуйте! Если платежи по страховке были включены в общий ежемесячный платеж ,то отказ правомерен.

Как написаить заявление в страховую компанию о возврате излишне уплаченной части страховой премии по кбм при осаго.

В произвольной форме, с указанием Вашего расчета и требованием возврата излишне уплаченного. Вы уже в третий раз задаете этот вопрос.

Как написать заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии при расчете КБМ при ОСАГО.

В произвольной форме.С приложением расчета и требованием вернуть часть страховой премии.

При досрочном погашении кредита можно ли рассчитывать на возврат части страховой премии? Спасибо. Николай.

Здравствуйте! Да, конечно

можете вернуть часть—напишите заявление—откажут—тогда в суд. согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования. И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.

В какие сроки и в каком размере происходит возврат части страховой премии по договору страхования от несчастных случаев при продаже автомобиля?

Добрый день. Надо смотреть условия договора. Предусмотрена ли там возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхователем. Если да, то в какие сроки и в каком размере.

Здравствуйте, Анна. Для ответа на ваш вопрос следует изучать ваш договор. Если будет нужна помощь в решении вашего вопроса обращайтесь.

Закрыл кредит, написал заявление на возврат части страховой премии за неиспользованный срок, в течении которого времени должны вернуть деньги?

108shagov.ru. Все права защищены. 2019