Транспортная страховка на товар

8.13. Страхование товаров

Стороны внешнеторгового контракта купли-продажи обычно включают в него условия о страховании ( insurance ) товаров на различных стадиях товародвижения и распределения расходов по страхованию между продавцом и покупателем.

Договор страхования ( insurance policy ) в этом случае, являясь отдельным договором, выполняет роль средства правового обеспечения интересов продавца и покупателя.

Страховой полис ( policy ) – это свидетельство или сертификат – документ, выдаваемый страховщиком в удостоверение договора страхования и содержащий его условия. Страховой полис содержит отработанные в мировой практике условия страхования и различные типовые и специальные (аварийные) оговорки ( insurance clause ) – особые условия договора страхования.

Страховой риск ( insurance risk ) – вероятное событие или совокупность событий, на случай которых производится страхование. Например, существует страхование риска экспортера ( export risk guarantee ). Это разновидность страхования от убытков по экспортным операциям, которая предоставляется специализированными или частными учреждениями, как правило, банками.

Страхование производится на определенную страховую сумму ( insurance amount )*, определяющую исчисление (по действующим ставкам) страховых платежей ( insurance payment ) и размер выплат при наступлении страхового случая.

* Иногда в этом смысле употребляется термин страховое обеспечение ( insurance coverage ).

Страховой случай ( insurance accident ) – фактическое наступление события, повлекшего за собой определенные последствия или убытки. Страховой случай подтверждается специальным актом или документами.

Объем страхового обеспечения, предоставляемого страховщиком в связи с его основной обязанностью возмещать убытки, которые могут произойти вследствие страхового случая, определяется в первую очередь страховым риском, обусловленным в договоре, и тем, в каком размере возмещаются убытки.

В практике международной торговли различают разные виды убытков. Назовем некоторые из них.

Убытки номинальные ( nominal damages ) – это убытки, которые присуждаются возмещению потерпевшей стороне как исправному контрагенту, когда она, будучи права по существу, не в состоянии привести (хотя и предпринимала к этому добросовестные попытки) достаточного обоснования из-за нарушения контрагентом условий контракта.

Убытки прямые ( direct general damages ) – подлежащий возмещению ущерб, возникший из нарушения условий контракта.

Особенностью морской перевозки является то, что возможно возникновение различного рода убытков и расходов, которые Кодекс торгового мореплавания СССР* делит на две части – общую аварию и частную аварию (ст. 252, 237 КТМ).

* В настоящее время действует на территории Российской Федерации.

Аварией ( average ) в морском праве называются убытки, возникшие во время морской перевозки груза.

Общая авария ( general average ) – это убытки, понесенные вследствие произведенных намеренно и разумно чрезвычайных расходов или пожертвований в целях спасания судна, фрахта или перевозимого на судне груза от общей для них опасности. В отличие от аварии общая авария – это лишь убытки, которые распределяются между сторонами, участвующими в общем морском предприятии. Примером общей аварии являются; убытки, вызванные выбрасыванием груза за борт судна при тушении пожара на нем и др. В данном случае пожертвование производится в общих интересах*.

* Примерный перечень возможных случаев общей аварии приводится в ст. 234 КТМ.

Частная авария ( particular average ) – убытки по судну, грузу и фрахту, не подпадающие под определение общей аварии, в том числе: стоимость выброшенного за борт самовозгорающегося груза; убытки, причиненные тушением пожара тем частям груза и судна, которые находились в огне, и т.д. (ст. 258 КТМ). Убытки, признанные частной аварией, не подлежат распределению между судном, грузом и фрахтом. Их несет потерпевший или тот, на кого падает ответственность за их причинение.

Ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз взят со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки, включая перевозки, перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или иной конечный склад в пункте назначения, указанном в полисе, но не более 60 дней после выгрузки груза с морского судна в порту окончательной разгрузки.

В ходе исполнения контракта осуществляется страхование товаров от транспортных рисков. В зависимости от способа перевозки применяется морское, авиационное или наземное страхование. Страхование – добровольный акт. Сторона, обязанная по контракту заниматься страхованием, зависит от выбора базисных условий поставки. Условия контракта обычно предусматривают, кто будет нести расходы по страхованию – продавец или покупатель. Например, при условиях фоб ( FOB ) покупатель несет расходы по страхованию, даже если продавец по просьбе покупателя принял на себя оформление страхового полиса; на условиях сиф ( CIF ) продавец обязан оплатить страхование и получить страховой полис, выписанный на имя покупателя, и др.

Например, при условиях поставки сиф ( CIF ) статья контракта «Страхование» может быть сформулирована следующим образом:

«Продавец обязан застраховать товары, поставляемые по настоящему Контракту (по условию CIF ) против обычных видов риска в счет стоимости товаров. Товар может быть застрахован от других видов риска только по указанию Покупателя и за его счет».

Обычно груз страхуется в пользу покупателя. Стоимость, на которую страхуется груз, обычно исчисляется по следующей формуле: (стоимость товара) + (фрахт) + (стоимость отгрузки) + надбавка 5–10% для покрытия административных расходов и роста цен, если товары поставляются по повторному заказу.

Договор страхования может быть заключен на основании одного из трех условий:

с ответственностью за все риски;

с ответственностью за частную аварию;

без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

Виды риска, которые следует учитывать при определении объема страховой ответственности, зависят от вида товара. Наиболее удобным для российских предпринимателей является страхование через акционерное общество «Ингосстрах».

Основные причины включения в договор условия о страховании:

• обеспечение защиты от финансовых потерь, которые могут возникнуть из-за порчи груза, его кражи, поломки, неприемки всей партии или части партии, ущерба, нанесенного во время транзитной перевозки;

• обеспечение защиты от финансовых претензий, которые могут быть выдвинуты против владельца товара на борту судна в случае декларированной общей аварии, когда самому товару ущерб не нанесен.

Что страховать: свою ответственность или товар клиента?

Весь спектр возможных рисков можно разделить на две большие группы: риски, связанные с непосредственной деятельностью складского оператора, и риски, возникающие при перемещении товара теми или иными транспортными средствами.

Конечно, это слишком обобщенное представление опасностей, и разбить каждую из представленных групп на множество подпунктов не составляет большого труда. Так, например, к рискам складской деятельности можно отнести:

  • 1. перерыв в коммерческой деятельности предприятия
  • 2. потерю товарного вида, порчу или хищение принятого на хранение имущества по вине сотрудников склада;
  • 3. стихийные бедствия;
  • 4. огневые риски;
  • 5. противоправные действия третьих лиц;
  • 6. катастрофы, в которых вина хранителя не может быть усмотрена (падение пилотируемых летательных аппаратов, их частей или перевозимого груза и т. п.).

Как правило риски, перечисленные в пунктах 3-6 входят в базовое страховое покрытие, поскольку их возникновение угрожает не только физическому существованию помещений, но и жизни людей. А вот на первых двух пунктах давайте остановимся поподробнее.

В периоды бездействия.

В настоящее время ряд ведущих страховых компаний (СК) в заранее оговоренных в контракте случаях возмещают не только стоимость основных фондов, но и убытки, вызванные длительным перерывом в коммерческой деятельности. Помимо этого, СК может компенсировать средства фонда заработной платы, отчисления в органы социального страхования, налоги и сборы, не зависящие от оборота компании, а также амортизационные отчисления, арендные платежи и проценты по банковским кредитам.

Столь всеобъемлющая забота страховой компании могла бы свести угрозы разорения вашего бизнеса практически к нулю, если бы не одно «но». И состоит оно в следующем: прежде чем принимать решение о подобном виде страхования, необходимо трезво оценить свою «доходную историю» как с точки зрения длительности, так и постоянства. Можно предположить, что чередование подъемов и провалов в доходах компании будет воспринято экспертами по страхованию как признак нестабильности, что, в конечном итоге, повлечет за собой существенное увеличение размера страховой премии.

Убытки по вине сотрудников хранителя

Важно четко понимать различия между страхованием ответственности и страхованием собственно товара. В первом случае при отсутствии признаков ответственности хранителя за происшедшее страховое событие СК вряд ли возместит ущерб. Но что в таком случае делать с претензиями поклажедателя? Возникает весьма ощутимая угроза самому бизнесу, не говоря уже о потере репутации на этом рынке.

Смотрите так же:  Оформить перепланировку оренбург

Именно поэтому гораздо дешевле пересмотреть систему менеджмента, контроля и стимулирования сотрудников, чем постоянно ждать подвоха изнутри и платить СК за это ожидание. Например, хищений на складе можно избежать посредством строгого учета товарно-материальных ценностей (ТМЦ), проведения оперативных инвентаризаций, разработки и установки системы охраны и видеонаблюдения, а также тщательного отбора и проверки сотрудников перед приемом на работу. В свою очередь четкие и однозначные инструкции по выполнению работ на складе и разграничение обязанностей сотрудников способны свести к минимуму бой товара при проведении погрузо-разгрузочных работ. Также проведение профилактических работ и своевременного ремонта на территории складского комплекса предотвратит порчу товара.

Обычно СК оговаривают в договоре наличие так называемого двойного страхования. Это означает, что в силу тех или иных причин товар, размещенный на вашем складе, был застрахован его владельцем в другой СК. На первый взгляд, такой вариант имеет лишь преимущества, поскольку отпадает необходимость в дополнительном страховании. Но при ближайшем рассмотрении оказывается, что в случае наступления страхового события поклажедатель получит возмещение, однако его СК обратится с равноценным иском (это как минимум!) к вам в порядке суброгации1. Вывод: только застрахованный товар может сохранить, обезопасить ваш бизнес. Ситуация еще более осложняется, если вы развернули свою деятельность на арендованных площадях. Обязательно поинтересуйтесь у арендодателя о существовании у него взаимоотношений с СК.

Еще один нюанс. В стандартных договорах СК вы обязаны извещать о факте двойного страхования. Но хранитель не всегда может знать об этом, а потому подобные ситуации должны оговариваться еще на этапе согласования контракта с СК.

Следующий интересный момент связан с описанием самого склада в заявлении страхователя. Как правило, заявление является неотъемлемой частью договора, в котором подробно описываются не только товары, подлежащие страхованию, но здания и сооружения склада. И если при краже со взломом у вас разобрали кирпичную стену, которая в заявлении фигурировала как бетонная, то надеяться на возмещение ущерба практически не приходится.

Уверенные в своем положении на рынке и клиенто-ориентированные СК, как правило, присылают на объект своих экспертов — андеррайтеров. Их задача — тщательно оценить возможность рисков, предполагаемых к страхованию, и достоверность данных, отраженных в заявлении. Ваша задача — представить максимально достоверные данные. Не лишним будет, если они заверят своей подписью и ваше заявление. Добросовестные сотрудники СК проверяют все, начиная со строительной документации и вплоть до включения сигнала пожарной тревоги.

И здесь мы вплотную подошли к вопросу выбора и переговоров со страховой компанией.

Выбор страховой компании и согласование договора

Бытует мнение, что все СК работают с клиентами по фиксированным ставкам. Это не совсем так. Страховой рынок подчиняется тем же законам, что и любой другой. Если у вас на складе высокий уровень менеджмента, трудовой дисциплины, есть реально работающая инженерная служба и при этом существует и выполняется стратегический план развития вашего предприятия, то вы очень и очень интересны СК как клиент. С учетом того, что в настоящее время рынок страхования в достаточной степени «перегрет», можно рассчитывать на более внимательное рассмотрение ваших требований и условий.

Прежде всего необходимо определить возможные риски, а также оценить возможный ущерб от них. Оценка ущерба производится по заявленной стоимости товара поклажедателя. В договор хранения должен быть внесен соответствующий пункт с объяснением возможных последствий при сообщении поклажедателем недостоверных данных о заявленной стоимости.

В оценке вероятности ущерба большую роль может играть строительное решение. Например, при возгорании в монообъемном складе вероятность гибели товаров, находящихся вне зоны возгорания, гораздо выше, чем при секционном строительном проекте.

Подавляющее большинство менеджеров страховых компаний уверены, что затраты на выплату страховых премий склад восполняет, завышая цены на хранение и погрузочно-разгрузочные работы, то есть относит на себестоимость. Это не всегда справедливо, поскольку любой склад является игроком на своем рынке, и увеличение расценок на свои услуги может лишить его клиентов. Да, безусловно, клиент оценивает качество и количество предлагаемых услуг. Но он точно так же соотносит стоимость и набор этих услуг со среднерыночным значением.

Второе заблуждение менеджеров заключается в следующем: чем более дорогостоящий товар поступает на хранение, тем более высокая ставка выставляется складом на свои услуги. И это не имеет под собой никаких оснований. Например, если поклажедатель разгрузит на складе ящики с бриллиантами, маркированные, например, как «сапоги», с заявленной стоимостью 3 рубля за ящик, то для склада это будут именно сапоги в ящиках. Понятно, что в этом примере ситуация доведена до абсурда, но в целом подход именно такой: есть некая единичная упаковка, которая подлежит хранению и совершению с ней погрузочно-разгрузочных операций. По большому счету, складу не интересно содержимое.

Методы начисления страховых премий

Первый и самый прямолинейный вариант — вы заявляете общую стоимость и группы ТМЦ на складе, и на основе этих данных рассчитывается размер страховой премии. Однако в случае меняющегося объема товарного запаса на складе вы можете не угадать с общей стоимостью. А что произойдет, если к вам обратился клиент, которому необходимо поработать на вашем складе 2-4 месяца с дорогостоящим товаром типа бытовой электроники? СК в договоре предусматривает увеличение заявленной стоимости товара, но, как правило, с момента увеличения и до окончания действия договора страхования. Таким образом, вы вынуждены платить не за указанные 2-4 месяца, а за больший срок.

Вариантом этой схемы является возможность многократного увеличения в течение действия договора стоимости ТМЦ на складе с соответствующей доплатой страховой премии.

К сожалению, менеджеры страховых компаний пока не понимают, что ситуация в части товарного запаса, а, следовательно, суммарной стоимости ТМЦ на складе ответственного хранения меняется практически ежедневно. Примером тому может послужить практика нашей компании, где при проведении конкурсного отбора партнера по страхованию только одна СК предложила схему, в целом удовлетворяющую требованиям компании. Суть ее состоит в следующем: при увеличении стоимости ТМЦ на складе растет и размер страховой премии, но в конце отчетного периода (года) восстанавливается реальная стоимость товаров на хранении за каждый период (месяц) и составляется баланс, на основании которого склад либо доплачивал необходимую сумму, либо получал переходящий положительный остаток на следующий год. Со временем мы планируем добавить в эту схему еще и динамическую шкалу ставок страховой премии в зависимости от суммарной стоимости товаров за период (месяц).

Одно из непременных требований любой страховой компании заключается в том, что в заявлении страхователя должны быть перечислены все товары, принятые на хранение. Само собой, в условиях складского хозяйства с динамично изменяемой номенклатурой хранения это требование превращается в непреодолимое препятствие на пути взаимодействия СК и склада. Решить эту проблему можно указанием в договоре групп товаров, однородных в части рисков.

Не лишним будет тщательно изучить правила страхования и возмещения убытков каждой компании, предлагающей вам свои услуги. Все вопросы и непонятные моменты договора необходимо уточнять еще на этапе согласования. В качестве примера можно привести понятие «территории страхования», использующееся практически всеми СК. По умолчанию это некоторое здание склада. То есть, если страховое событие с товаром произошло при его перемещении из одного здания в другое на территории складского комплекса, то понесенные убытки не подлежат возмещению СК.

Не менее важным моментом является оценка возможностей и потенциала страховой компании по возмещению ущерба. Как правило, на оценку платежеспособности влияет размер уставного фонда СК, величина «собственного удержания», то есть сумма, возмещаемая за счет собственных средств, а также условия договоров с перестраховочными компаниями. Эти данные предоставляются любой страховой компанией по первому требованию клиента.

Второй составляющей деятельности логистической компании является осуществление доставки товара в интересах клиента. Большая часть условий и нюансов страхования ответственности и товара на складах, перечисленных выше, справедлива и для транспорта, но существуют и отличия. Так, например, оправдано увеличение ставки страхования товара в пути при увеличении ликвидности последнего. В то же время наличие охраны снижает затраты на страхование, но увеличивает удельные затраты на единицу перевозимого товара. Охрана — дорогое удовольствие!

Есть и еще один очень существенный аспект взаимодействия с СК при транспортировке товара заказчика — оперативность. Ведь необходимо поставить нужный товар в указанное место в необходимый срок. И если логистический оператор взял на себя такое обязательство, то клиента не интересуют трудности, с которыми сталкивается оператор. А это в первую очередь трудности оперативного документооборота между СК и ее клиентом. Эту трудность наша компания, например, смогла преодолеть путем заключения соглашения с СК о легитимности документов, отправленных по факсу, с последующим их подтверждением оригиналами. Такой подход не возбраняется с точки зрения закона, но весь порядок подобного обмена и сроков представления оригиналов должен быть прописан в договоре.

Смотрите так же:  Налоговый вычет за 4 ребенка

В целом тема страхования товара при перевозках достаточно часто освещается в специализированных периодических изданиях. Во всяком случае на порядок чаще, чем вопросы страхования товара на складе.

Времена 200-300-процентной прибыли в сфере оптовой торговли давно прошли. Вместе с этими временами кануло в лету и снисходительное отношение к рискам на складах — «все равно убыток покроется сумасшедшей прибылью!» Рынок стал достаточно тесным. И многочисленные публикации на тему дефицита складов подтверждают высокий спрос на страхование — один из элементов фундамента, на котором строится бизнес складского оператора.

1. Суброгация — обусловленное законом или юридическими нормами право страхователя обращать взыскание на третье лицо, полностью или частично несущее ответственность за убытки, оплачиваемые страхователям согласно условиям полиса. Применение суброгации может существенно снизить затраты страховщика по урегулированию претензий.

Транспортная страховка на товар

При перевозке грузов возможны различные непредвиденные ситуации, которые могут повлечь частичную или полную утрату либо порчу груза. Любая транспортная компания должна обезопасить себя от таких случаев, в связи с чем, она страхует ответственность или груз. Владелец перевозимого груза также может предотвратить свои финансовые потери, застраховав товар на его полную стоимость.

Понятие страхование груза

Страхование груза – это заключение договора со страховой компанией о том, что в случае наступления страхового случая, она будет обязана выплатить грузоперевозчику или грузовладельцу компенсацию за испорченный либо утраченный товар. Таким образом, ответственное лицо снимает с себя риски в случае непредвиденных обстоятельств и перекладывает их на страховую компанию.

Застраховать товар может, как грузоперевозчик, так и владелец товара. При страховании заключается договор, где прописываются условия финансовой компенсации со стороны страховщика и ее сумма. Приблизительный перечень страховых случаев:

Авария, приведшая к утрате либо повреждению товара;

Ненадлежащее осуществление сохранности, в результате чего товар был потерян;

Непредвиденные природные явления, которые привели к порче товара;

Несоблюдение условий перевозки, и как следствие его порча или утрата полезных свойств;

Превышен срок доставки по независящим от перевозчика причинам, что также привело к порче груза.

Любая страховая компания заинтересована в том, чтобы грузовладелец или перевозчик застраховал свой товар от большого числа случаев, ведь за каждый из таких случаев ему придется доплачивать. Однако далеко не всегда такие финансовые вложения оправданы, т.к. даже при наступлении одного из таких страховых случаев, страховщик может найти лазейку, чтобы не выплачивать компенсацию. Поэтому каждый пункт договора должен быть внимательно изучен.

Страхование ответственности при грузоперевозке

За сохранность груза во время его транспортировки отвечает в первую очередь не водитель, а экспедитор. Он должен следить за передвижением груза и своевременности его доставки. Тем ни менее, существуют риски, что товар будет доставлен не вовремя, полностью или частично утрачен, либо поврежден. Для снятия с себя материальной ответственности экспедитор компании перевозчика страхует свою ответственность при грузоперевозке.

Именно наличие страховки ответственности у грузоперевозчика дает ему преимущество при поиске клиента. Ведь владелец груза заинтересован в возмещении ему материальной компенсации в случае непредвиденных обстоятельств. Экспедитор также преследует свои интересы, при страховке ответственности, все претензии грузовладельца будут удовлетворены именно страховой компанией.

Еще одна причина, по которой грузоперевозчик должен страховать ответственность – это возмещение ущерба страховщику груза. Допустим, владелец груза его застраховал, и во время перевозки товар был испорчен. Страховщик сразу же выплачивает компенсацию владельцу груза, но при этом он должен возместить свои потери. Поэтому страховая компания ищет виновника произошедшего, которым, естественно, оказывается экспедитор. Благодаря наличию страховки ответственности, грузоперевозчик перекладывает свою ответственность на страховую компанию, которая и покрывает все расходы.

Взаимосвязь страхования груза и ответственности

Страхование груза в широком смысле этого понятия подразумевает страхование имущества владельца товара. Страхование происходит на каждый конкретный груз, и на каждую поездку. Страхователем груза может являться как сам владелец товара, так и компания, занимающаяся его транспортировкой. Сумма страховых выплат должна соответствовать стоимости груза.

Страхование ответственности призвано защитить грузоперевозчика от финансовых потерь в случае возникновения ситуаций, которые привели к утрате или порче груза. В отличие от страхования груза, страховка ответственности заключается не на одну поездку, а на определенный период. На протяжении этого срока может совершаться сколько угодно грузоперевозок, и каждая из них будет застрахована. Таким образом, страхование ответственности распространяется только на грузоперевозчика, защищая его интересы.

Грузоперевозчик может страховать, как груз, так и свою ответственность. Нередко эти виды страховок совмещаются. Ведь в случае страхования лишь одной ответственности, страховая компания может потребовать материальную компенсацию перевозчика после выплаты страховки. Если застрахован груз, перевозчик становится посредником между владельцем груза и страховщиком. В результате этого посредничества грузовладелец получает полное возмещение своих потерь.

Что же страховать, груз, или ответственность?

Грузоперевозчик и владелец груза могут вовсе не страховать, ни ответственность, ни сам груз – на законодательном уровне это не обязательная процедура. Однако при поиске перевозчика клиенты в первую очередь обращают внимание на условия компенсации, в случае возникновения порчи или потери товара. Если у компании перевозчика имеется страховка ответственности, то к ней возникает более доверительное отношение, чем к перевозчику без нее.

Что касается страхования груза, то на этот шаг может пойти, как сам владелец груза, так и грузоперевозчик. Когда страхует груз перевозчик, он снимает с себя ответственность за потерю или порчу товара, что не всегда может обеспечить страхование ответственности. Однако выплаченная компенсация не всегда покрывает потери клиента. Поэтому имеет смысл и самому владельцу груза его застраховать.

Таким образом, страховка ответственности – это необходимая процедура для грузоперевозчика, позволяющая не только себя обезопасить, но и привлечь потенциальных клиентов. Страховкой же груза может воспользоваться, как перевозчик, так и владелец груза.

Виды страхования товаров: обзор актуальных программ покрытия
12.01.2016 &nbsp | Вернуться в список

Типичные для РФ варианты страхования готовой продукции можно условно разделить на четыре группы.

  1. Страховка на время доставки и развоза (перевозки).
  2. Полис для изделий, размещенных на складе (собственном, транзитном, ответственного хранения) и в торговых залах.
  3. Страхование товара , приобретаемого на кредитные средства.
  4. Страхование ответственности продавца/производителя за качество предлагаемой продукции.

Страховка доставки и развоза

Первая программа должна стать одной из базовых. В этом случае рисками по договору страхования товаров могут выступать:

  • транспортное происшествие, в результате которого пострадал товар;
  • пожар, попадание молнии, другие стихийные явления во время передвижения машин с товаром;
  • страхование товара от расхищения сотрудниками перевозчика или третьими лицами, сюда же относят разбой или грабеж по ходу перевозки;
  • порча или повреждения во время погрузок.

Грузоотправитель (производитель) или получатель (торговая сеть) может застраховать доставку от полного комплекта рисков или выборочных факторов. Подбор программы страхования товара при перевозке зависит от отношений владельца продукции с перевозчиком и условий доставки (транспорт, дальность, маршрут, скорость).

Для разных категорий застрахованных изделий могут действовать свои исключения. Если речь о продуктах, доставляемых по международному контракту, сумма страхования товаров при транспортировке должна составлять 110% от цены партии.

В таком случае целесообразно покупать полное КАРГО. И заодно почитать международные нормы, касающиеся доставки и страховки своей группы товара (чтобы знать об исключениях из покрытия, не всегда отдельно оговоренных в полисе, но предусмотренных такими нормами, и застраховать товар при перевозке с максимальным эффектом для себя).

Страхование на хранении

Одна из наиболее сложных с точки зрения оценивания рисков – страховка изделий на хранении. Здесь уместно говорить о двух формах полиса:

  • страхование самой продукции (от пожара, залива, хищения);
  • страхование товара при хранении на транзитном складе (ответственность компании, которая оказывает услуги ответственного хранения).

В первом случае покрывается любой урон имуществу, рассчитанный от стоимости его восстановления. Во втором – ответственность исполнителя, которая также исчисляется размерами потерь.

По обеим программам страховки товара на складе главная сложность – посчитать стоимость его плавающего остатка. В традиционной практике применяется три системы ее оценки:

  • страхователь устанавливает сумму на уровне среднего остатка, в конце года подает документы по фактическим остаткам, а СК пересчитывает его премию (в расчете на фактические суммы добровольного страхования товара исходя из стоимости реально хранившегося товара);
  • страхователь устанавливает сумму договора на уровне среднего или максимального остатка;
  • можно застраховать товар на складе по системе первого риска: рассчитывается и покрывается актуальная потенциальная стоимость потерь (исходя из статистики за последние годы или месяцы).
Смотрите так же:  Доверенность на право снятие с учета автомобиля

Страховка продукции, приобретенной в кредит

В тех случаях, когда продукция приобретается на кредитные средства или выступает обеспечением по займу на развитие бизнеса, кредитор может потребовать ее страхования в одном из двух вариантов:

  • полное имущественное страхование товара в магазине (банк согласен кредитовать клиента только при покрытии всех рисков, актуальных для продукции на хранении);
  • частичное покрытие, оно обычно допускается для заемщиков с положительной кредитной историей при условии, что товар в обороте является частью структуры обеспечения, но не полностью гарантирует сумму кредита.

Страхование ответственности за качество

Важный пункт системы страхования товара – полис на случай продажи изделий несоответствующего качества. Она работает и для продавца, и для производителя. Предусматривается возмещение клиенту средств:

  • на лечение, если использование продукции нанесло вред здоровью;
  • на восстановление, если потерпевшему требуется реабилитация после травмы, отравления;
  • по этому виду страхования товара в обороте могут предусматриваться компенсации морального вреда.

Не возмещаются штрафы и прочие законодательно определенные для производителя или дистрибьютора санкции. Производитель может воспользоваться полисом при наличии договоров с реализаторами. Страхование качества товаров для продавца доступно только при работе с полным пакетом документов (включая сертификаты).

Формируем максимально эффективную систему защиты интересов бизнеса

Что учитывать в комбинированной программе, решаете вы. Мы же хотим напомнить, что на цели экономии ваших денег в данном случае очень хорошо работает индивидуализация рискового наполнения. Но для грамотного формирования набора видов страхования товара нужна компетентная оценка ваших рисков. В идеале ее должен проводить квалифицированный эксперт-товаровед.

Эффективнее всего сработает комбинированный продукт (страховка на всех этапах – перевозки, хранения, продаж, – плюс ответственность за качество). Но это не тот случай, когда застраховать товар по всем пунктам априори дешевле у одного страховщика. Разбег цен в страховании товаров у СК очень велик.

Пользуйтесь калькулятором на сайте СА «GALAXY страхование» для выбора самых лояльных партнеров. Мы отобрали для вас проверенных надежных претендентов на сотрудничество.

С нашим агрегатором вы можете за 10 секунд провести тендер и застраховать товар в магазине на самых выгодных для вас, а не СК условиях. Считайте с нами и убеждайтесь, что такая страховка может быть приемлемой по цене и даже бюджетной.

Транспортное страхование грузов

Страхование грузов – это один из наиболее традиционных видов транспортного страхования. Страхователем может выступать как физическое, так и юридическое лицо, являющееся либо грузоотправителем, либо грузополучателем. Кто обычно заключает договор, продавец или покупатель, зависит от экономических и юридических взаимоотношений сторон.

В зависимости от условий сделки, риски, связанные с порчей или утерей товара, постепенно переходят от продавца к покупателю. Естественно, что он больше интересуется возможностями застраховать свой груз. Но продавец тоже может заключить договор страхования (по просьбе покупателя). Тогда страховые платежи автоматически будут включены в стоимость товара.

В правилах, применяемых страховыми организациями, существуют два типа страховки:

  • «с ответственностью за все риски»;
  • «без ответственности за повреждения».

Страхование грузов «с ответственностью за все риски» подразумевает под собой возмещение убытков от повреждения или полной гибели имущества, а также необходимые расходы, связанные со спасением и сохранением грузов, по предупреждению его дальнейшего повреждения.

Причины, по которым выплаты не производятся:

  • Военные действия и их последствия;
  • Забастовки и народные волнения;
  • Арест груза или транспортного средства, ревизия, конфискация;
  • Противоправный захват груза;
  • Прямое или косвенное воздействие атомного взрыва;
  • Радиоактивное заражение;
  • Умысел или грубая неосторожность страхователя (его представителя);
  • Нарушение правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
  • Несоблюдение необходимых требований по упаковке грузов, отправления их в поврежденном состоянии, а также недопоставка груза;
  • Пожар или взрыв вследствие погрузки с ведома страхователя (его представителя), но без ведома организации само­возгорающихся и взрывоопасных веществ и предметов;
  • Неполный груз при целости наружной упаковки;
  • Повреждение груза червями, грызунами и насекомыми;
  • Влияние температуры, трюмного воздуха или особых и естественных свойств груза.

Договор страхования «без ответственности за повреждения» подразумевает под собой выплаты за повреждение части или всего товара из-за следующих причин: пожар, взрыв, молния или другое стихийное бедствие. Также возмещение ущерба возможно, если произошло крушение или столкновение перевозочных средств, таких как самолет, поезд или грузовое судно. Кстати, если судно село на мель или столкнулось со льдом, то страховая компания также обязана выплатить всю стоимость. Вот еще несколько причин, по которым могут быть произведены выплаты:

  • Провал мостов;
  • Авария при погрузке, выгрузке и приеме судном топлива;
  • Пропажа без вести транспортного средства;
  • Расходы на тушение пожара, спасение и сохранение груза целым и невредимым.

Причины, по которым убыток не возмещается, те же, что и при условии «с ответственностью за все риски». Однако к ним еще можно добавить:

  • Потери вследствие отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
  • Обесценивание товара ввиду его загрязнения при целостности наружной упаковки;
  • Выброс за борт и смытие волной палубного груза (или перевозимого в беспалубных судах).
  • Кража.

Сумма страхования, заявленная страхователем, не может быть выше стоимости груза, указанной в документах на перевозку товара. Страховая компания ответственна за груз на протяжении всего его путешествия. Пока груз не будет доставлен в руки покупателя, страховщик не может спать спокойно. Договор о страховании груза можно заключить не только по месту нахождения отправляемого груза, но и по месту его получения. Сведения, которые нужно указать в заявлении о заключении страхового договора:

  • точное название, род упаковки, число мест и вес груза;
  • даты, номера коносаментов или других перевозочных грузов;
  • способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью или наливом);
  • вид транспорта;
  • пункты отправления, перегрузке и назначения груза;
  • дата отправки груза;
  • страховая сумма (стоимость страховки);
  • вид страховой ответственности (условия страхования).

Не стоит забывать, что страховая организация может заключить договор с условием осмотра имущества и составлением его описи, в которой указываются: наименование, инвентарный номер, цена, количество, марка, год выпуска, номер технического паспорта и общая стоимость.

Страхователь должен срочно сообщить страховой компании обо всех существенных изменениях степени риска. С учетом данных изменений страховая организация может предложить новые условия страхования или ввести уплату дополнительных взносов. Если страхователь не принимает новые условия договора и отказывается платить дополнительный взнос, тогда договор прекращает своё действие с момента наступления изменений в рисках. Страховщик возвращает часть платежа за время, оставшееся до истечения срока страхования.

Тарифы страховых платежей зависят от типа страховой ответственности и вида транспорта.

Страхование товара на складе

Страхование товара на складе (страхование товарно-материальных ценностей) один из важнейших аспектов любой компании. В не зависимости от того крупная компания или маленькая, защита своих интересов должна стоять на первом плане, и договор страхования является одним из способов обеспечения такой защиты.

Специалисты Страхового агентства «GALAXY страхование» проведут конкурсный отбор страховщика, который будет удовлетворять нашего клиента всем требованиям:

  1. Уровень страховой защиты (от минимально необходимой до максимальной);
  2. Размер страхового тарифа;
  3. Качество договора страхования;
  4. Качество урегулирования убытков и составление фиксированного списка документов.

Какой товар можно застраховать при хранении на складе:

  • Оборудование любого назначения, в том числе медицинское, высокоточное, горношахтное, производственное, станки, серверные комнаты, холодильное оборудование и прочее;
  • Готовая продукция, сырье, материалы и прочее.
  • Предметы интерьера, строительные материалы, мебель, электробытовые приборы и прочее;
  • Бытовая и оргтехника, компьютерная техника, электроника и прочее.
  • Транспортные средства, в том числе автотранспорт (легковой, грузовой), водный транспорт (яхты, катера) и прочее, а так же комплектующие и запасные части.

Покрываемые риски при страховании товара на складе:

  1. Пожар;
  2. Удар молнии;
  3. Взрыв;
  4. Падение пилотируемых летательных объектов, их частей;
  5. Природных сил и стихийных бедствий;
  6. Действие воды
  7. Постороннее воздействия -наезд наземных транспортных средств или самодвижущихся машин и прочее;
  8. Противоправные действия третьих лиц (хищения с незаконным проникновением в помещение либо иное хранилище, грабежа, разбоя, умышленного или неосторожного уничтожения или повреждения имущества, хулиганства, вандализма).

Дополнительные риски при страховании имущества на складе:

  1. Мошенничество (ст. 159 УКРФ);
  2. Страхование рефрижераторных рисков (риск перегрева или переохлаждения).

Для того, чтобы рассчитать стоимость страхования имущества на складе необходимо предоставить следующие данные:

  1. Объект страхование (застрахованное имущество);
  2. Страховая сумма (стоимость имущества);
  3. Размер франшизы;
  4. Объем страхового покрытия (количество рисков).

Застраховать имущество на складе от любых рисков и включить в покрытие дополнительные риски вы можете с помощью нашей онлайн системы, нажав на кнопку «Калькулятор тарифа».

108shagov.ru. Все права защищены. 2019