Договор положительной кредитной историей

кредитная история

Кредитная история

Кредитная история – это конфиденциальная информация о физическом или юридическом лице, которая даёт представление о его участии во всех кредитных операциях до настоящего времени. На Западе кредитные истории начали собираться уже в позапрошлом веке, тогда как для России — это новое и очень значимое централизованное направление работы банковских структур.

Только с июня 2005 года в нашей стране действует Федеральный закон о кредитных историях, но результаты его принятия уже сейчас банкиры считают значительными: уменьшилось число невыплат кредитов, а значит, сократились убытки кредитных организаций, появилось множество кредитных продуктов с выгодными условиями для имеющих положительную кредитную историю.

Кредитная история каждого конкретного человека или организации начинается с того момента, когда ими оформлен первый договор кредитования.

В кредитной истории содержится информация о том, когда и на каких условиях (срок, проценты, вид и т.д.) клиент получал кредит, насколько добросовестно он выполнял свои обязательства, были ли просрочки в платежах и с чем они были связанны, имели ли место досрочные выплаты, изменения схем выплат.

То есть, кредитная история – это своеобразное досье об отношениях заёмщика и кредитной организации. Появление централизованной системы хранения и быстрого обновления кредитных историй стало возможным во многом благодаря созданию новых информационных технологий.

Информация по кредитным историям аккумулируется в Бюро кредитных историй, которое по запросу лиц, имеющих право пользования этими данными, предоставляет кредитную историю любого заёмщика для ознакомления. Бюро кредитных историй – специализированная коммерческая организация, действующая в рамках законодательства.

До недавнего времени в России под кредитной историей понималось наличие у клиента в одном из банков репутации добросовестного и платёжеспособного заёмщика, в этом банке он и имел все привилегии, данные лицу и хорошей кредитной истории.

Однако на сегодняшний день создан и успешно функционирует Центральный каталог кредитных историй центрального банка России, в котором систематизирована информация всех банков и кредитных организаций об их заёмщиках. Причём, речь идет как о банковских кредитах, так и например, о кредитах на предоставление мобильных услуг, доступа в Интернет и т.п.

Таким образом, процесс создания и использования кредитных историй включает:

1. Вступление лица в кредитные отношения.
2. Регистрацию всех нюансов выполнения договора о кредитовании.
3. Систематизацию информации в каталоге Банка России.
4. Хранение, оперативное добавление информации в Бюро кредитных историй и предоставление кредитных историй по запросу заинтересованных лиц и организаций (согласно действующему законодательству).

Причём, важно, чтобы заёмщик знал свои права, ведь ст.5 п.4 закона «О кредитных историях», выдача кому-либо кредитной истории возможна только с согласия заёмщика. Обычно это условие включается в договор кредитования, и если заёмщик читает его невнимательно, своею подписью он соглашается на открытие кредитной истории, что не всегда может быть ему выгодно.

Сам человек (или организация) может получить свою кредитную историю в течении десяти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги, это тоже указанно в законе. К тому же заёмщик вправе оспорить кредитную историю, если он не согласен с данными полностью или частично, и добиться справедливости в суде.

Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.

Положительная кредитная история, содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании, даёт ему следующие преимущества:

  • ускорение процедуры андеррайтинга (проверки финансовой состоятельности) и принятия решения о выдаче нового кредита,
  • меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.

Отрицательная кредитная история, имеющая сведения о невыплате кредита, просрочках платежей, предоставлении фиктивных документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п., может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):

  • отказ в получении кредита, или в получении некоторых видов кредита, например, табу на долгосрочное кредитование,
  • расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога,
  • увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной суммы займа и другие ужесточения условий договора кредитования,
  • тщательный контроль за выплатами, множественные напоминания в необходимости произвести выплаты и т.д..

Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений, может быть причиной того, что банк (кредитная организация) более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование.

Следовательно, для кредитора – кредитная история обратившегося за кредитом лица – это возможность оценки потенциального риска операции кредитования, тогда как для заёмщика – способ получения особого отношения к своей персоне.

Договор положительной кредитной историей

Кредитная история — это конфиденциальные данные о юридическом или физическом лице, которая показывает его участие во всех кредитных операциях, с момента получения первого кредита, до настоящего времени.

Кредитная история каждого абстрактного человека или организации возникает с того момента, когда ими подписан первый договор кредитования.

Кредитная история содержит данные о том, когда и при каких условиях (процент, срок, вид и т.д.) клиент получил кредит, насколько добросовестно он выполнил свои обязательства, были ли у него просрочки в платежах по кредиту, и с чем просрочки были связанны, имели ли место досрочные платежи, изменения схем платежей.

Кредитная история может являться либо положительной, или отрицательной, не обладает ей только человек, который никогда не брал кредита.

Ваша положительная кредитная история, содержит сведения, что заёмщик безукоризненно осуществил все обязательства по договору о кредитовании, обеспечивает ему такие преимущества как сокращение процентной ставки, а также льготные условия для новых кредитов и т.д.

Ваша отрицательная кредитная история, имеет сведения о невыплате кредита, просроченных платежах, предоставлении банку фиктивных (поддельных) документов, наличии судебных разбирательств по вопросу возвращения кредита и т.п., как правило приводит к негативным последствиям. Например: отказ в выдаче кредита.

Важно чтобы будущий заёмщик знал свои права, ведь статья №5 пункт №4 закона > заявляет о том, что выдача кому-либо данных кредитной истории допустима только с письменного согласия заёмщика. Остерегайтесь мошенников

Сегодня возникло большое количество on-line сервисов, которые дают услуги по проверке кредитной истории.

И как правило, все они сулят помочь Вам увидеть свою кредитную историю и предоставить результат — не испорченная ли она. Однако, при этом нужно выполнить отправку платной смс, стоимость которой не малая.

Конечно, все эти сервисы остаются шарлатанством и предназначаются для обмана наивных и доверчивых пользователей сети интернет. Ведь интернет, к сожалению, до сих пор является не наказуемым видом обмана и остается практически анонимным. Следовательно, очень важно, чтобы будущий заёмщик знал свои права, ведь пункт №4 статьи №5 закона «О кредитных историях» говорит: выдача кому-либо кредитной истории разрешена только при письменном согласии заёмщика при предъявлении паспорта!

Договор положительной кредитной историей

Сегодня рассмотрим, что такое кредитная история, и что представляет собой Бюро кредитных историй (БКИ). Сейчас эта тема более чем актуальна для всех, кто пользовался, пользуется или планирует пользоваться услугами кредитных организаций. Итак, рассмотрим, что такое кредитная история, как она формируется, где хранится и насколько важна. Обо всем по порядку…

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это своего рода биография пользования кредитами и платежной дисциплины заемщика. Это база данных, которая формируется и хранится в электронном виде. Структура и содержание кредитной истории, как правило, сводится к трем разделам:

1. Данные заемщика. Этот раздел содержит все контактные данные: ФИО или наименование предприятия, адрес регистрации и/или проживания, паспортные данные человека и регистрационные данные субъекта хозяйственной деятельности, налоговый код, контактные телефоны и любую другую информацию, по которой можно найти и идентифицировать заемщика.

2. Кредитная история. В этом разделе содержится непосредственно информация о пользовании кредитами конкретным субъектом. Где, когда, в каких суммах он брал кредиты, как погашал, имеется ли какая-то непогашенная задолженность, если были просрочки в погашении – как долго, применялись ли какие-то штрафные санкции, были ли судебные разбирательства по поводу невозврата кредита и т.д. Раздел содержит и точные ключевые данные каждого кредитного договора: сумму, срок кредита, процентную ставку, график погашения, обеспечение, данные о поручителе и т.д. В отдельных случаях в Бюро кредитных историй может попасть информация о других долгах заемщика и взысканиях с него, не связанных с кредитованием. Например, о просрочках в оплате коммунальных платежей, случаях неуплаты налогов и сборов, штрафных санкций и т.д.

3. История предоставления информации. Кредитная история содержит также свою хронологию запросов по каждому субъекту, сведения о котором хранятся в базе данных. Здесь находятся сведения о том, кто первоначально внес данные по конкретному заемщику, а также кто и когда запрашивал по нему информацию. Это самый закрытый раздел, доступ к которому может получить только сам субъект, кредитная история которого имеется в базе, и в исключительных случаях – правоохранительные и судебные инстанции.

Бюро кредитных историй (БКИ).

Еще каких-то 10 лет назад данные о платежной дисциплине заемщика хранились только в том финансовом учреждении, в котором он пользовался кредитами. Чтобы проверить кредитную историю, банки делали запросы друг-другу, когда имели сведения о том, что клиент, обратившийся за кредитом, ранее пользовался или сейчас пользуется подобными услугами в другом банке. Соответственно, если такими данными они не располагали, проверить кредитную историю было невозможно.

В последние годы постепенно начали появляться так называемые Бюро кредитных историй (БКИ) – юридические лица, собирающие, систематизирующие и хранящие данные о платежной дисциплине заемщиков разных банков.

В одном государстве может быть несколько Бюро кредитных историй. Первоначально некие аналоги БКИ возникали путем объединения баз данных банков между собой (банки договаривались друг с другом с целью снижения рисков выдачи кредитов недобросовестным заемщикам), но сейчас уже практически везде деятельность Бюро кредитных историй регулируется законодательством, и любой человек, обращаясь в финансовое учреждение за кредитом, сам дает согласие на внесение информации о себе в БКИ.

Взаимодействие кредитной организации с БКИ осуществляется на основании договоров.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).

Поскольку в пределах одного государства может существовать несколько БКИ, существует еще так называемый Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Это некий общий реестр всех БКИ, дублирующий первый раздел кредитной истории (исходные данные о заемщике), который, как правило, ведет Центральный банк страны.

При помощи ЦККИ можно узнать перечень конкретных Бюро кредитных историй, в которых содержатся данные о запрашиваемом клиенте. Если же Центральный каталог кредитных историй не находит информации о запрашиваемом заемщике – искать его в разных бюро не имеет смысла: значит, такого клиента в базах данных просто нет.

Смотрите так же:  Лакокрасочная экспертиза уфа

Как попадает информация в Бюро кредитных историй?

Формирование финансовой биографии заемщика начинается с первого кредитного учреждения, в котором он получал кредит. Такой банк или другая организация заполняет первый и второй разделы кредитной истории и передает эти сведения в БКИ.

Важный момент: на сегодняшний день во многих странах, например, в России, передача информации в Бюро кредитных историй должна осуществляться только с согласия заемщика, которое предоставляется в письменном виде: как правило – путем подписания отдельного заявления или хотя бы просто проставления галочки в нужном месте заявки на получения кредита.

Таким образом, если человек не желает, чтобы информация о его платежной дисциплине попадала в Бюро кредитных историй – он может отказаться от этого, но в таком случае вполне вероятно, что он получит отказ в кредите: ведь банк усомнится в том, что такой заемщик планирует исправно погашать свой долг. Особенно, если этот клиент никогда ранее не пользовался кредитами и сведений в БКИ о нем нет.

Следует также понимать, что наличие положительной информации в Бюро кредитных историй всегда будет являться преимуществом при рассмотрении последующих заявок на кредит, и чем безупречнее кредитная история (в идеале – 100%-е соблюдение платежной дисциплины), тем больше шансов на дальнейшее одобрение кредитных заявок.

Кредитная история сегодня.

Как вы понимаете, формирование кредитной истории, БКИ, ЦККИ было внедрено с целью снижения кредитных рисков финансовых организаций. Все эти институты начали действовать сравнительно недавно, поэтому сейчас можно сказать, что система еще не полностью “обкатана”, иногда дает сбои. Главный минус отечественных Бюро кредитных историй – еще недостаточный объем баз данных, что связано с небольшими сроками их функционирования.

Когда БКИ только начинали формироваться, многие банки декларировали всевозможные льготы и привилегии владельцам положительной кредитной истории, однако в большинстве случаев все эти предложения так и остались словами. На практике финансовые учреждения помимо кредитной истории все так же продолжают обращать внимание на ключевые факторы оценки платежеспособности заемщика: финансовое состояние, наличие трудоустройства, достаточность доходов, наличие обеспечения по кредиту, поручительства и т.д.

Кроме того, предоставление информации Бюро кредитных историй во многих случаях является платным. Если запрос оплачивает банк, то он наверняка перекладывает эту сумму на клиента в условиях и тарифах кредитного договора, даже если об этом не говорится прямо. А многие микрофинансовые организации или кредитные брокеры открыто декларируют свои тарифы на получение информации из Бюро кредитных историй, причем, оплата этой услуги является обязательной для любого заемщика, обращающегося за кредитом.

Любой человек может обратиться в БКИ для получения выписки по себе и в частном порядке: в этом случае услуга может быть предоставлена как платно, так и бесплатно (например, в России на текущий момент 1 запрос в год обрабатывается бесплатно, а все остальные – платно).

Более серьезное неудобство, связанное с существованием Бюро кредитных историй – их большое количество, отсутствие единой базы данных по всем заемщикам, что в ряде случаев очень сильно затрудняет возможность получения полной финансовой биографии клиента, к тому же делает эту услугу слишком дорогой (если необходимо обращаться к нескольким БКИ). Для более эффективной работы необходимо единое информационное пространство, которого все еще нет, и перспективы его появления достаточно туманны. Хотя, конечно, когда-нибудь процесс слияния баз данных разных Бюро кредитных историй, непременно, должен произойти, но когда это случится – прогнозировать сложно.

Теперь вы знаете, что такое кредитная история, как работает Бюро кредитных историй и Центральный каталог кредитных историй.

В дальнейшем на Финансовом гении будут отдельно рассмотрены некоторые важные нюансы, связанные с формированием, хранением и получением информации Бюро кредитных историй. Оставайтесь с нами, следите за обновлениями и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

История в деталях

Большинство банков, прежде чем выдать заем, обязательно захотят изучить кредитную историю потенциального клиента. Что дает согласие и чем чреват отказ в доступе банку к вашей истории, как ее используют кредиторы и можно ли с плохой историей получить заем, выяснял D’

В сентябре исполнилось два года с момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (КИ), но до сих пор большинство заемщиков весьма смутно представляют, что, собственно, это такое и зачем кредитная история нужна (см. «Исторический ликбез»). Сами банкиры не только не стремятся к просвещению клиентов, но и никак не стимулируют заемщиков на формирование кредитных историй. Обладатель даже самой лучшей из них в подавляющем большинстве банков получит заем абсолютно на тех же условиях, что и клиент, у которого ее нет вовсе.

Добровольно-принудительно

Попасть в базу данных бюро кредитных историй (БКИ) заемщик может исключительно по собственной воле. БКИ формирует кредитную историю клиента на основании данных, передаваемых банком, в котором взят заем, при этом кредитор, чтобы отправить эти сведения, обязан заручиться согласием должника. Дав согласие на формирование истории, заемщик уже никогда не сможет от нее отказаться или потребовать ее удаления из базы БКИ. Запрашивать из бюро кредитную историю банку разрешается также с одобрения самого клиента и только в период кредитования.

Письменное согласие на передачу и запрос сведений из БКИ должен спрашивать каждый банк, в который вы обращаетесь за кредитом. Впрочем, банк без проблем может получить КИ, и не спросив вашего согласия. При получении запроса БКИ не проверяет, действует банк с санкции клиента или по собственной инициативе. «Однако мы в любой момент можем потребовать у банка подтверждение согласия заемщика; если его нет, то мы можем выставить штрафные санкции», — успокаивает Олег Лагуткин, гендиректор БКИ Global Payments Credit Services.

Сегодня клиент с положительной кредитной историей вряд ли сможет получить существенные скидки и бонусы от банка

Как правило, пункт о согласии заемщика банки сейчас вставляют в анкету на получение кредита, причем некоторые игроки фактически не оставляют своим клиентам выбора. «Я даю свое согласие на получение необходимой информации из бюро кредитных историй» — это выдержка из заявления на ипотечный кредит Банка Москвы. Никаких вариантов из разряда да/нет заемщику не предлагается, выбор скуден: либо соглашаться, либо нет и тем самым автоматически отказаться от подачи кредитной заявки. Требовать изменить не устраивающий вас пункт бесполезно, менять типовую форму бланка никто не будет.

Есть банки, которые подобные уловки используют не только в анкетах, но и непосредственно в кредитных договорах. Таким образом, сотрудничество с БКИ для заемщика из добровольного становится принудительным. «Я считаю такую практику неправомерной, так как фактически происходит навязывание согласия, — уверен Павел Посашков, начальник отдела юридической фирмы “Частное право”. — Можно через суд попытаться принудить банк к заключению корректно сформулированного договора. Правда, шансы на победу невелики — очень непростой предмет доказывания, и у банка есть масса возможностей отвертеться от заключения договора». По мнению начальника юридической службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Елены Коневой, у заемщика нет даже оснований для судебного оспаривания формулировок кредитного договора: «Банк условия выдачи кредита определяет сам, если кто-то не согласен и не хочет на этих условиях брать деньги, он может просто не заключать договор».

Лучше согласиться

Давать или не давать согласие — эта дилемма встает перед клиентами тех банков, которые все-таки оставляют свободу выбора в этом вопросе. Реакцию банка на нежелание заемщика сотрудничать с БКИ спрогнозировать трудно, общепринятой практики не существует. Одни банки расценивают отказ как свидетельство наличия негативной истории и сразу забраковывают кредитную заявку, а у других факт отказа не отражается на принятии решения о выдаче займа. «Если человек скрывает свою кредитную историю, это не означает, что он автоматически не получит кредит. Просто мы более внимательно отнесемся к проверке указанных им сведений, и, возможно, такому заемщику будет предложена встреча с сотрудником службы безопасности», — рассказывает Сергей Капустин, замглавы управления розничных операций банка «Возрождение». «Если заемщик не хочет, чтобы о нем сообщали сведения в БКИ, то это не должно быть главной причиной отказа в кредите, — считает Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка. — Однако согласие является для банка свидетельством большей прозрачности клиента и его лояльности к банку».

Главный мотив отказа человека от передачи информации в БКИ — опасение потери конфиденциальности. Всем памятны нашумевшие случаи, когда на продажу предлагались то ли настоящие, то ли поддельные базы данных заемщиков. В БКИ, естественно, утверждают, что хранящиеся у них данные защищены лучше некуда.

Если заемщик не вернул кредит банку, узнать о «черных» страницах его кредитной истории остальные игроки могут и без БКИ

Если отказ в доступе к КИ явно не добавляет заемщику привлекательности в глазах банка и затягивает рассмотрение кредитной заявки, то согласие иногда способно принести дополнительные бонусы. Например, в Росевробанке для обладателей положительных историй наполовину сокращают комиссию за выдачу и обслуживание кредита. Есть несколько банков, которые для заемщиков с позитивными кредитными историями предлагают более низкую процентную ставку по ипотеке. Правда, большинство банков никаких преференций ни за согласие на запрос КИ, ни за наличие хорошей истории заемщикам не предоставляют. «Сегодня клиент с положительной кредитной историей вряд ли сможет получить серьезные скидки. Речь прежде всего идет о сокращении сроков принятия решения о выдаче займа, — говорит Сергей Рыбин, зампред правления банка “Стройкредит”. — Однако следующий кредит в том же банке может обойтись дешевле. Банки могут отменить или сократить комиссию для проверенных клиентов».

История истории рознь

В кредитной истории клиента банк прежде всего интересует, как заемщик рассчитывался по своим предыдущим займам. На основе этой информации и учитывая сведения о доходах, возрасте, работе и прочих личных данных клиента банк и принимает решение по кредитной заявке.

В каждом банке свое представление о хорошей, средней и плохой КИ. Единой классификации нет, все зависит от того, насколько либерально тот или иной кредитор относится к должнику. «Хорошей кредитной историей считается, когда заемщик платил по кредиту совсем без просрочек либо с просрочками не больше двух-трех дней. Всего должно быть не более одной-трех таких просрочек, — объясняет Евгений Стародубцев, начальник управления продаж банка “Финсервис”. — Плохая история — когда просрочка по кредиту более 60 дней, отсутствует первый платеж либо он есть, но нет последующих платежей. Средняя по качеству история — когда присутствуют одна-две просрочки более 10 дней, но кредит погашен в срок, а все штрафы своевременно выплачены». Отсутствие самой КИ в некоторых банках в плюс заемщику не идет, но и в минус тоже.

Смотрите так же:  Требования к сушилке для рабочей одежды

При средней по качеству истории банк может немного урезать клиенту сумму и срок кредита. У претендента с отрицательной историей шанс получить кредит есть только в банках, не использующих для оценки заемщиков скоринг*. В этом случае вопрос будет рассматриваться кредитным комитетом банка, и если он найдет в досье заемщика факторы, которые перевешивают негативную информацию из КИ, деньги могут дать, но сумма будет меньше, чем запрашивал клиент, а срок кредита короче. Наиболее вероятна подобная ситуация в ипотеке, где скоринг практически никто не применяет. А вот заемщикам с подмоченной историей, претендующим на экспресс-кредит, на одобрение заявки рассчитывать не стоит. «В экспресс-кредитовании многие банки уже интегрировали отчеты с кредитными историями со своими скоринговыми системами, решение выносится автоматически без участия человека. Если история отрицательная, то заемщик просто не наберет необходимого количества баллов для получения кредита», — говорит Николай Корчагин, гендиректор компании «Кредитмарт».

Впрочем, и не каждая положительная история гарантирует благосклонность банка. «Допустим, человек брал кредит на покупку телевизора и теперь приходит за ипотекой; оттого что он несколько месяцев обслуживал небольшой кредит, мы не можем сделать никаких выводов, будет ли он хорошо платить по ипотеке в течение 20 лет, — объясняет Сергей Капустин. — Когда речь идет о не сопоставимых по суммам займах, положительная кредитная история решающей роли не играет».

Чтобы на основании положительной КИ банк решился выдать крупный многолетний заем, нужно, чтобы в вашей истории фигурировали несколько добросовестно погашенных кредитов, причем взятых не на один год. Историй, подходящих под эти параметры, сейчас просто нет, потому как сами базы данных БКИ начали формироваться меньше двух лет назад.

При нынешней системе БКИ заемщик вполне может скрыть от банка свою историю. Дело в том, что банки передают сведения не во все БКИ, а только в те, с которыми у них заключены договоры о сотрудничестве, сами же бюро между собой кредитными историями не обмениваются, их базы данных закрыты друг для друга. Кроме того, истории клиентов двух главных игроков в кредитной рознице — Сбербанка и «Русского стандарта» — вообще недоступны остальным участникам рынка, так как они создали собственные БКИ («Инфокредит», «Русский стандарт»), не сотрудничающие с другими банками.

Должник с непогашенным кредитом может прийти в банк, который работает не с тем БКИ, что его действующий кредитор, и разрешить делать о себе запросы в бюро. Ответ может быть только один: кредитной истории нет. Конечно, банк способен обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Центробанка и, выяснив, в каких еще бюро есть сведения о заемщике, заключить с ними договоры и все-таки получить историю клиента. Но на практике по этому пути кредиторы не идут — слишком много усилий приходится тратить на одного клиента. Как правило, банк сотрудничает максимум с двумя БКИ, а поскольку всеобъемлющей базы данных нет ни у кого, весьма вероятно, что историю заемщика кредитор не получит. «Система бюро кредитных историй сейчас не слишком эффективно работает, — говорит один из банкиров . — Было бы гораздо лучше, если бы все кредитные истории хранились в одном месте, например в ЦККИ, и банки могли бы их оттуда запрашивать». Сейчас в ЦККИ собрана информация только о титульных частях историй, основные же разделы хранятся непосредственно в БКИ. «Не всегда банкам удается наладить с БКИ продуктивное взаимодействие. Зачастую на получение информации из бюро уходит слишком много времени. В итоге банки далеко не всегда запрашивают информацию в БКИ, отдавая предпочтение другим методам проверки заемщиков», — отмечает Сергей Рыбин. В частности, для выявления мошенников и должников банки неофициально обмениваются о них информацией. На условиях анонимности один из банкиров рассказал D’ о том, что существует неформальный клуб банков, куда входят около 40 игроков (в том числе и все лидеры потребкредитования), которые делятся друг с другом негативными сведениями о клиентах. Если должник уже «засветился» в каком-нибудь из них, то даже без БКИ банк сможет узнать о «черных» страницах его кредитной истории.

Работа над ошибками

Подпортить кредитную историю клиенту может и сам банк. Если в займе вам отказывают несколько банков, хотя до этого вы без проблем получали кредиты, это повод почитать свою кредитную историю. Вполне возможно, что там появились какие-то неверные негативные сведения. «Банки, когда передают нам информацию, конечно, могут ошибаться. Например, заемщик взял в кредит 6 тыс. рублей, а ему случайно еще ноль добавили или забыли указать, что кредит погашен. Подобные случаи бывают, но их не очень много», — рассказывает Елена Конева. По закону можно оспорить любые данные, содержащиеся в кредитной истории, для этого надо написать заявление в ваше БКИ и указать, с чем конкретно вы не согласны. БКИ в течение 30 дней обязано провести проверку. Бюро отправляет запрос в банк, который передал не устраивающие заемщика сведения, и просит либо их подтвердить, либо опровергнуть. «Если банки действительно допускают неточности, то обычно их признают, и мы тогда исправляем в истории ошибочные данные», — говорит Елена Конева. Сложнее, если банк настаивает на том, что он указал все верно, в этом случае БКИ оставляет историю в прежнем виде, а ее владельцу остается лишь в суде доказывать свою правоту. Один из первых, а может быть, и первый в стране такой судебный процесс сейчас идет в Нижнем Новгороде, там истец требует не только исправления своей кредитной истории, но и выплаты ему банком компенсации. «Доказать, что банк, предоставив БКИ неверную информацию о заемщике, причинил ему какие-то убытки или моральные страдания, будет крайне сложно». — считает Павел Посашков. — Банк не обязан никак мотивировать свои кредитные решения, поэтому добиться признания того, что он не выдал заем именно из-за ошибочных негативных данных в кредитной истории, вряд ли получится.

*Скоринг — математическая или статистическая модель оценки кредитоспособности заемщика, при которой его различным социально-экономическим характеристикам присваивается определенный балл, из суммы баллов складывается рейтинг заемщика.

Николай Корчагин, гендиректор компании «Кредитмарт»:

Заемщики все более спокойно относятся к предложениям банков завести кредитную историю. Примерно половина наших клиентов соглашаются на передачу сведений о себе в БКИ. Правда, многие не понимают, как работают бюро и зачем им нужна кредитная история.

Пока наличие кредитной истории особых преимуществ заемщикам не дает. Преференции (для обладателей хороших историй) массовое распространение получат, наверное, года через три-четыре. К этому времени кредитные истории наберут необходимый массив данных, для того чтобы на их основании банки могли вполне достоверно прогнозировать поведение заемщика. Надежные для банков клиенты смогут получать бонусы в виде пониженной ставки, отмены каких-то комиссий, более высокого кредитного лимита. Для заемщиков же с плохой историей кредиторы, наоборот, будут устанавливать повышенные процентные ставки и уменьшать сумму займа.

Как исправить плохую кредитную историю

С каждым годом кредитование все глубже проникает во все сферы нашей жизни, а кредитная история человека становится частью его собственной истории, представляющей большой интерес для банков. Еще недавно при оформлении ссуды главным критерием платежеспособности заемщика считался хороший уровень заработной платы. Но сегодня это уже не показатель. Нарушив однажды условия кредитного договора, можно еще долго не рассчитывать на получение новой ссуды, даже на самую незначительную сумму. Пятно на кредитной истории иногда очень сложно «отстирать». Но все-таки и это возможно.

Откуда берется плохая кредитная история
Для начала следует заметить, что кредитная история может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее по невнимательности банковских работников. Все мы люди и всем нам свойственно ошибаться. Конечно, кредитным организациям необходимо стараться сводить подобного рода ошибки к минимуму, но застраховаться от них нельзя. Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из бюро кредитных историй. И этим правом желательно пользоваться, чтобы вовремя избежать недоразумений, которые могут возникнуть в будущем при попытке оформить новый кредит. В случае обнаружения заемщиком какой-либо неверной информации в своем деле, он может написать заявление с указанием того, какие данные, по его мнению, являются недостоверными. Желательно приложить к нему документы, подтверждающие своевременную оплату ссуды. Далее кредитное бюро будет восстанавливать истину совместно с банком.
Кроме того, на одну и ту же ситуацию у заемщика и кредитной организации могут быть разные взгляды. Поэтому каждый имеет право написать комментарий к своей кредитной истории. Правда устанавливается предельный объем комментария – до 100 слов.

Как исправляется плохая кредитная история
Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем и вовремя совершать все имеющиеся платежи: не только в погашение ссуды, но и коммунальные, налоговые и прочие. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.
По какой бы причине не была испорчена кредитная история, возможность восстановления своего доброго имени есть у каждого. Но нужно иметь в виду, что второго шанса исправить положение банк уже может и не предоставить. Нельзя взять кредит, отнестись к его погашению безответственно, потом реабилитироваться за два года и начинать все сначала. Поэтому, провинившись однажды, заемщику нужно приложить максимум усилий для недопущения новых ошибок, если он желает пользоваться кредитными услугами и в дальнейшем.

Кредитная история. Как проверить свою кредитную историю платно и бесплатно

Итак, вы собрались взять кредит в банке! Не важно какой… Важно выдаст ли банк этот кредит. Тут и выходит на первый план такая вещь, как ваша кредитная история. Что это такое? Как узнать свою кредитную историю? Как проверить положительная или отрицательная ваша кредитная история? Платно это делается или бесплатно? Вопросы, вопросы…
Ваша кредитная история формируется на основании информации о исполнении вами обязательств по предыдущим взятым вами кредитам (если они были). Если вы оплачивали все взносы по кредиту вовремя и в полном объеме, то ваша кредитная история хорошая (положительная), если нет – плохая (отрицательная).
Зачем нужна хорошая кредитная история? Давайте разберемся… Естественно любой уважающий себя банк при выдаче кредита смотрит можно ли доверять заемщику… И если из положительной кредитной истории видно, что вы заслуживаете доверия, то банк не только выдаст вам кредит, но и может пойти на определенные уступки. Как то: выдача кредита с пониженной процентной ставкой годовых, уменьшение комиссии за выдачу кредита, уменьшение срока рассмотрения заявки. Конечно в любом случае все это зависит от банка, в котором вы берете кредит. Еще лучше, если ваша положительная кредитная история сформирована в том же банке, в который вы обратились за получением кредита в данный момент. Проще говоря: если вы являетесь “положительным” клиентом одного банка не стоит менять его на другой при получении кредита.
Как же проверить свою кредитную историю? Во-первых, необходимо знать, что раз в год вы можете узнать свою кредитную историю бесплатно. Это прописано в Федеральном законе «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года.
Также вы можете проверить кредитную историю неограниченное количество раз платно.
Для начала разберемся как происходит проверка кредитной истории бесплатно.
Все довольно просто. При заключении кредитного договора с банком вы в прямой или скрытой (заключенной в тексте договора) форме даете свое согласие на формирование своей кредитной истории, которая должна храниться в одном из бюро кредитных историй. Таким образом, если вы оформляли кредиты в разных банках, то и ваша кредитная история может храниться в разных БКИ.
Где хранится ваша кредитная история? Вы имеете полное право как заемщик получить информацию о том, в каком БКИ (бюро кредитных историй) находится ваша кредитная история. Самый простой способ узнать где хранится ваша кредитная история – это отправить запрос через форму на сайте Центрального Банка РФ. Или отправить телеграмму по адресу: 107016 г. Москва, ул. Неглинная, д.12, ЦБ.
Здесь следует оговориться, что направить запрос по этой форме вы можете только если знаете свой код субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории – это ваш личный код, который необходим для доступа к информации где хранится ваша кредитная история. Он формируется при составлении кредитного договора и по идее должен быть проставлен в тексте самого договора или в приложении к нему. На деле это не всегда так…
Не отчаивайтесь — узнать, где находится ваша кредитная история можно и без кода. Для этого необходимо обратиться в любое бюро кредитных историй или любую кредитную организацию (банк) с паспортом и направить запрос о месте нахождения вашей кредитной истории через них.
Далее, узнав в какой БКИ вам следует обратиться, чтобы узнать свою кредитную историю (если она вообще имеется), вам необходимо просто придти в это бюро и написать заявление с просьбой предоставить вам вашу кредитную историю. В течение десяти дней вы ее получите.
Если вы не можете по каким-либо причинам самостоятельно посетить БКИ, то вам необходимо связаться с ними по телефону и уточнить порядок заполнения и отправки заявления (чаще всего его необходимо просто нотариально заверить и отправить по почте).
Напоминаю: бесплатно узнать свою кредитную историю вы можете лишь раз в году. Платно же — сколько угодно.
И напоследок… Часто на сайтах можно увидеть слоганы, типа: “Узнаем вашу кредитную историю за 5 минут” или “Узнай кредитную историю он-лайн”. Не верьте красивым обещаниям. Разумеется, все эти сервисы являются шарлатанством и служат для обмана доверчивых пользователей интернета. Подумайте сами, будет ли любое БКИ выдавать такую информацию сторонним людям? Ни одно бюро не пойдет на это, так как при утечке данных кредитных историй у кредитного бюро отнимают лицензию, а ответственных лиц, включая генерального директора, привлекают к уголовной ответственности.

Смотрите так же:  Образец заявления при поступлении в спбгу

Кредиты — Кредитная история

Кредитная история заемщика, бюро кредитных историй

CKKI.CBR.RU — Центральный каталог кредитных историй

Кредитная история – это история финансовых взаимоотношений заемщика и банка. При выдаче займа кредитные организации открывают на заемщика своеобразное «досье». В нем содержатся данные о том, какую сумму он взял, на какой срок, под какой процент. Впоследствии досье дополняется данными об аккуратности возврата кредита: своевременно ли заемщик вносил платежи, были ли просрочки, по каким причинам они возникали. После полной выплаты кредита эти данные сохраняются в кредитной организации.

Информация по кредитным историям содержится в Бюро кредитных историй, которое по запросу лиц, имеющих право пользования этими данными, предоставляет кредитную историю любого заёмщика для ознакомления. Сам человек может получить свою кредитную историю в течение 10-ти дней бесплатно один раз в год и сколько угодно раз за деньги (это тоже указано в законе). К тому же заёмщик вправе оспорить кредитную историю, если он не согласен с данными полностью или частично, и добиться справедливости в суде.

Кредитная история может быть либо положительной, либо отрицательной, не имеет её только человек, никогда не бравший кредита.

Положительная кредитная история (содержащая сведения, что заёмщик безукоризненно выполнял все обязательства по договору о кредитовании) даёт ему следующие преимущества:

• ускорение процедуры проверки финансовой состоятельности и принятия решения о выдаче нового кредита,

• меньшие процентные ставки и льготные условия (сроки, схема выплат) для новых займов, кредитование без комиссий и т.д.

Отрицательная кредитная история (содержит сведения о невыплате кредита, просрочках платежей, предоставлении фиктивных документов, наличии судебных разбирательств по вопросам возврата долга и т.п.) может привести к таким последствиям (в зависимости от степени негативной информации):

• отказ в получении кредита или в получении некоторых видов кредита, например, табу на долгосрочное кредитование,

• расширенная процедура проверки платёжеспособности, требования в предоставлении дополнительных документов, поручителей и залога,

• увеличение процентной ставки по кредиту, сокращение максимальной возможной суммы займа и другие ужесточения условий договора кредитования,
• тщательный контроль за выплатами, множественные напоминания о необходимости произвести выплаты и т.д.

Отсутствие кредитной истории, отказ со стороны заёмщика в её раскрытии, а также наличие незакрытых, текущих кредитных отношений может быть причиной того, что банк (кредитная организация) более внимательно и осторожно относится к заключению договоров на кредитование.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

Стандартная схема работы банка с бюро кредитных историй выглядит следующим образом (схема №1):

Клиент — заемщик обращается в банк А за кредитом.

Банк А запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории из БКИ. Заемщик дает банку письменное разрешение.

Банк делает запрос в БКИ, с которым у него заключен договор на информационное обслуживание. Одновременно банк подтверждает запрос в БКИ разрешением клиента-заемщика.

БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, предоставленной теми банками, которые являются его клиентами, и представляет отчет банку А.

Банк А на основании полученного отчета принимает решение и либо предоставляет, либо отказывает клиенту в выдаче кредита.

Коллекторские агенства

Колле́кторское аге́нтство, также известно как долговое агентство (от англ. сollection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на взыскании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности; форма бизнеса, целью которой является способствование совершению платежей по задолженностям физических и юридических лиц. Большинство коллекторских агентств существуют и работают как агентства кредитора, и собирают долги за вознаграждение, формирующееся согласно количеству собранных финансовых средств в форме выплаты определённых заранее процентов от общей суммы.

Понятие коллекторское агентство пришло в Россию из Соединенных Штатов Америки. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент. Первые коллекторские агентства в России создавались как дочерние предприятия банков и работали исключительно с их задолженностями. Таковым, к примеру, было Агентство по сбору долгов при банке «Русский стандарт», зарегистрированное в далёком 2001 году. Активно же на открытый рынок специализированные коллекторы стали выходить сравнительно недавно. На российском рынке услуг коллекторские агентства появились в 2004 году.

Как узнать кредитную историю

В России на сегодняшний день кредитными историями занимаются как банки, так и специализированные организации – бюро кредитных историй. В настоящее время в Государственный реестр бюро кредитных историй внесено более трех десятков Бюро кредитных историй.

Если Вам самому необходимо получить информацию о своей кредитной истории, то для этого Вам просто необходимо подать письменный запрос в Центральный каталог кредитных историй без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через отделения почтовой связи (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерации от 11 сентября 2007г . № 108 «Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграмм» по адресу: «Москва ЦККИ», либо обратившись к нотариусу.

В составе запроса необходимо указать следующие реквизиты:

Для субъекта кредитной истории — физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя:

отчество (если указано);

данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)

дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа)

адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ.

Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны!

После оплаты услуги Вам предоставят требуемую информацию.

Что делать, если банк требует возврата кредита, который Вы не брали

Что делать поручителю, если человек, взявший кредит, его не платит. Очень часто встречаются такие ситуации, когда близкие люди, лучшие подруги выступают поручителем в договоре. А потом люди, оформившие кредит, скрываются. Из банка постоянно приходят письма поручителям, звонят и требуют вернуть долг человека, за которого они поручились. Что же делать в этом случае? Необходимо внимательно ознакомиться с договором поручительства между банком и поручителем. Там должна оговариваться ответственность поручителя и условия возмещения долга. Вариантов ответственности может быть два — полная или частичная. При полной ответственности поручитель возвращает весь долг по кредиту, платит проценты, комиссионные, штрафы, пени, возмещает любые возможные убытки. Частичная ответственность предполагает выплату только части суммы кредита и процентов за пользование им. Еще ответственность может быть солидарной или субсидиарной. При субсидиарной — банк имеет право предъявить требования поручителю, если их нельзя удовлетворить за счет имущества заемщика. При солидарной ответственности заемщик и поручитель отвечают одновременно и в полном объеме. При регулярном нарушении кредитного договора заемщиком банк пишет об этом поручителю и предлагает вернуть долги. Если же поручитель не платит по кредиту, то банк подаст иск о взыскании задолженности в суд. После решения суда налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем движимое имущество, потом недвижимое — обычно путем проведения торгов. К сожалению, суда и выплат не миновать.

108shagov.ru. Все права защищены. 2019