Что такое рисковый договор

Рисковые договора в гражданском праве

1.1. Понятие рисковых договоров

Рисковыми называются договоры, в которых выгода или потеря сторон не может быть определена в момент заключения договора и зависит от наступления или не наступления тех или иных обстоятельств.

Гражданское право относит к таким договорам: договор страхования, договор игры, пари, договор купли-продажи дома с условием пожизненного содержания продавца.

Законодательство Древнего Рима запрещало азартные игры. Наиболее популярной в то время игрой являлись кости. Выигрыш в азартной игре рассматривался как приобретение имущества по недействительной сделке. Единственным видом разрешенных игр впоследствии стали спортивные состязания.

В настоящее время наиболее распространенными играми являются карточные игры. Появление карточных игр в Европе относится к периоду крестовых рыцарских походов (XI-XII вв.). Первой законодательной реакцией на появление карт в Европе был эдикт французского короля Людовика Святого от 1254 года, который запрещал под страхом наказания кнутом карточную игру в пределах Франции.

В Россию карточные игры пришли в начале XVII в. Соборное Уложение 1649 г. предписывало поступать с игроками так «как писано о татях», то есть «бить кнутом и рубить им руки и пальцы». Во время царствования Петра I санкции за азартные игры были смягчены. За игру полагалось лишь «бить кнутом». Впоследствии Елизавета Петровна ввела различия между дозволенными и запрещенными азартными играми, а Петр III заменил плети за последние денежным штрафом. Налагался он, однако, лишь на тех, кто играл на большие деньги или в долг; кроме того, при следствии высочайше повелено было «поступать с осторожностью, дабы не причинить напрасных поклепов, обид и беспокойств».

На такой же путь встали и последующие законодатели, которые постепенно устранили все излишние препоны на пути распространения в России различных видов занятий с картами: «. законом предусмотрено и ограничено ведение общественных денежных игр как в карты, так и в другие игры. Карточные игры подразделяются на азартные: банк, железная дорога, эскарте, девятый вал и др. и коммерческие: вист, преферанс, терц, безик, рамс, 66, 1000 и др. Несмотря на это, некоторые из азартных игр разрешаются в клубах».

В советское время под азартными играми понимались не только игры, в которых выигрыш зависит от умения игрока и от случайности, но и коммерческие игры. Причиной объединения всех игр на деньги в разряд азартных явилось то, что эти игры безнравственны и способствуют извлечению нетрудовых доходов, так как основной целью данной игры является выигрыш. Иными словами, результатом игры обязательно должен быть имущественный выигрыш, в противном случае игра азартной не признавалась. За участие в азартных играх на деньги, вещи и иные ценности до настоящего времени предусматривается административная ответственность в соответствии со ст.164-1 Кодекса об административных правонарушениях РСФСР. За организацию азартных игр устанавливалась уголовная ответственность (ст.208-1 УК РСФСР 1960 г.). Также уголовную ответственность несли лица, вовлекшие в азартные игры на деньги несовершеннолетних (ст.210 УК РСФСР).

Новый Уголовный кодекс, вступивший в силу с 1 января 1997 г., не содержит статей, предусматривающих ответственность за организацию и участие в азартных играх. Таким образом, государство пошло по пути смягчения ответственности как за игру в азартные игры, так и за их организацию.

Более того, Гражданский кодекс РФ содержит главу 58, посвященную проведению игр и пари. Целью законодателя было урегулировать гражданские правоотношения, возникающие между участниками игр и пари.

История возникновения и развития страхования не менее интересна. В литературе, посвященной теоретическому анализу страхования, единодушно признается, что страхование по своей экономической и юридической природе представляет собой закрепленный в законе способ материального возмещения убытков, понесенных одним юридическим или физическим лицом, посредством их распределения между многими лицами. Это возмещение осуществляется за счет специального централизованного фонда, сосредоточенного в ведении страховой организации и образованного за счет денежных взносов страхователей. Однако возможен и иной взгляд на страховые правоотношения. Если рассматривать их не с точки зрения наступивших последствий страхового случая, а как основание их возникновения, можно предположить, что страхование есть особая разновидность игры.

Однако такое понимание страхования сложилось не сразу, а в процессе длительной эволюции правового института. Представляется, что люди как существа разумные с незапамятных времен пришли к выводу о необходимости самозащиты от пагубного для них воздействия стихийных сил природы и действий других людей, посягающих на жизнь, здоровье и имущество. Вместе с тем человек еще на заре цивилизации отчетливо понимал, что коллективная самозащита от указанного воздействия является более эффективной, по сравнению с индивидуальной самозащитой. Этим объясняется исторически доказанный факт, что коллективная самозащита еще в глубокой древности практиковалась гораздо чаще, чем индивидуальная. На этот счет можно привести немало примеров.

Так, во времена вавилонского царя Хаммурапи (более 2000 лет до н.э.), участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались сообща нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример. По свидетельству Талмуда, подобные договоры заключались в Палестине и Сирии на случай падежа, растерзания хищным зверем, кражи и пропажи осла у кого-либо из участников каравана.

Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и иных опасностей, подстерегавших мореплавателей, заключали между собой купцы Финикии.

Упоминание о частных «товариществах для совместной экспедиции» встречаются в реформах Солона (594 г. до н.э.). Участники этих товариществ договаривались о распределении потерь от морских опасностей, связанных с торговлей.

В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера. Подобного рода религиозные товарищества под именем collegia tenuiorum существовали и в Древнем Риме; эти collegia tenuiorum взимали со своих участников взносы и выплачивали родственникам известную сумму денег на погребение умершего участника товарищества — главы семьи.

В средние века, в X столетии существовала англосаксонская гильдия, учредившая особую кассу для возмещения своим участникам стоимости украденного у них скота. В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в плен или терпел кораблекрушение. В XII в. в Исландии крестьяне образовывали союзы для совместного несения убытков от пожаров и падежа скота. В XIV в. в Португалии образуются на началах обязательности участия товарищества мореплавателей, возмещавшие убытки от морских опасностей.

Все перечисленные зародышевые формы страхования были построены на началах общности интересов участников и были проникнуты духом товарищеского единения. Но не из этих первичных форм получило свое развитие современное страхование. Своим возникновением современное страхование обязано построенному на коммерческих началах морскому страхованию. Исходным пунктом для морского страхования послужил договор бодмереи (морского займа), представлявший собой нечто среднее между обыкновенным займом и товариществом. Заимодавец выдавал судовладельцу под товары известную сумму денег, причем эта сумма первоначально возвращалась заимодавцу только в случае благополучного исхода плавания. В случае гибели товаров в пути заимодавец терял свои деньги. Вознаграждение заимодавец получал в форме повышенных (в отличие от простого договора займа) процентов на ссуженный капитал. С течением времени заимодавец стал выплачивать обещанную им сумму только в случае гибели товаров, т.е. не при заключении договора, а по наступлении предусмотренного договором события, проценты же получавшиеся им с судовладельца, превратились в страховые премии, а сам заимодавец стал называться страховщиком. В середине XIV в. морской заем трансформировался в чистое страхование, не перестав, однако, существовать и в своем первоначальном виде. Именно в это время в нотариальных архивах Генуи встречается самостоятельный договор страхования. Тогда же возникает и страховой полис — документ, выдаваемый страховщиком.

Рисковые договора в гражданском праве

1.2. Рисковые договоры иностранных государств (Франция, Великобритания, США, Эстония)

В странах континентальной Европы, а также в тех государствах, которые восприняли европейскую систему права, на первом месте среди источников права стоит закон; гражданское право этих стран кодифицировано. И хотя в большинстве стран гражданские кодексы приняты в прошлом или начале нынешнего века, они до сих пор являются основой гражданского права этих государств. Административный акт официально играет подчиненную роль, а судебная практика вообще не считается источником права.

Смотрите так же:  Договор аренды оборудования у частного лица

Иное положение сложилось в странах, принявших систему англосаксонского права. Англосаксонскую систему права иногда называют англо-американской. Это происходит потому, что Англия и США основные страны в этой правовой системе, следовательно, в дальнейшем мы обратимся именно к их законодательству. В Англии и США, а также в других странах, воспринявших такую правовую систему, действует принцип судебного прецедента; это означает, что решение, вынесенное по какому-либо делу, обязательно для всех судов равной или низшей инстанции при рассмотрении ими аналогичных дел. В результате создается положение, при котором формально действующий закон фактически не имеет силы, потому что судебный орган может принять решение вопреки нормам действующего законодательства.

Можно видеть, что вышеназванные системы права отличаются друг от друга. Поэтому представляется необходимым рассмотреть рисковые договоры в обеих системах права. В связи с тем, что система рисковых договоров, наиболее ярко выражена во французском праве, более подробно будет рассмотрено законодательство Франции.

Французский гражданский кодекс (в дальнейшем ФГК) содержит несколько статей, посвященных рисковым договорам. В статье 1104 ФГК говорится: «Договор является меновым (commutativ), если каждая из сторон обязывается дать или сделать что-либо; и то, что она обязывается дать или сделать, рассматривается как эквивалент того, что ей дают или что для нее делают.

Если эквивалент заключается в шансах на выигрыш или на потерю для каждой из сторон в зависимости от неопределенного обстоятельства, то договор является рисковым».

Статья 1964 ФГК дает определение рисковому договору: «Рисковый договор является двусторонним соглашением, последствия которого, как в отношении выгод, так и потерь, зависят для всех сторон или для одной, или для нескольких сторон от неизвестного события.

Таковыми договорами являются: договор страхования; морской заем; игра и пари; договор пожизненной ренты.

Два первых регулируются морскими законами».

Первая статья определяет место рисковых договоров во Французском праве, а вторая дает понятие рискового договора.

В ст.1964 ФГК упоминается рисковый договор, называемый морским займом. Это древний и довольно редкий вид договора, который имеет место в морском праве. В связи с тем, что этот договор уже длительное время не применяется в юридической практике, нет необходимости рассматривать его.

Договор пожизненной ренты мало чем отличается от его российского аналога поэтому мы также не будем заострять на нем внимание.

Называя в ряду рисковых договоров договор страхования, статья 1964 ФГК имела в виду лишь договор морского страхования, который был почти единственным видом договора страхования, встречавшимся в начале XIX в. Договоры имущественного страхования, относящиеся не к морским судам, так же как и договоры личного страхования, развились лишь в XIX в., но ныне они чрезвычайно распространены.

Страхование — это договор, по которому страховщик обязуется за вознаграждение, называемое премией или страховым взносом, возместить страхователю потери или убытки, которые страхователь может понести вследствие определенного связанного с его имуществом или личностью несчастного случая.

Последним из перечисленных рисковых договоров является игра и пари. Согласно ФГК, ни из игры, ни из пари не возникает права на иск. С правовой точки зрения игра — это договор, в силу которого его участники обещают одному или нескольким из них получение определенного выигрыша из общего банка или кона, зависимого от степени сноровки или ловкости участников игры, их комбинационных способностей и, в той или иной мере, от случая.

Пари — это соглашение двух лиц, из которых одно утверждает, а другое отрицает наличие определенного обстоятельства о чем-то. Определенный выигрыш получит то из этих лиц, которое по проверке окажется правым.

Согласно ст.1965 ФГК, «закон не предусматривает права предъявлять иск о взыскании долга, возникшего из игры, или о платеже пари». Однако ст.1967 ФГК добавляет «ни в каком случае проигравший не может требовать возвращения ему того, что он добровольно уплатил, кроме тех случаев, когда со стороны выигравшего был допущен обман, подлог или мошенничество».

Французская судебная практика считает договор пари недействительным в связи с его безнравственностью, но, как уже было сказано ранее, уплаченное не может быть истребовано обратно в силу ст.1967 ФГК. Отсюда возникают такие последствия: в то время, как обещание исполнить натуральное обязательство связывает должника бесповоротно, признание в письменной форме долга из игры или пари не лишает его права на противопоставление требованию выигравшей стороны возражения о том, что долг возник из игры или из пари.

Правило о возражении в игре, которое проигравшая сторона вправе выдвинуть против требования выигравшей стороны, носит императивный характер. Поэтому суд вправе сослаться на него по своей инициативе, а сторона вправе выдвинуть его в любой, в том числе кассационной стадии процесса.

Из правил статьи 1965 ФГК есть исключения, предусмотренные ст.1966 ФГК: «Игры, которые состоят в упражнении оружием, бег, игра в мяч и другие игры такого же рода, требующие ловкости и физических упражнений, исключаются из предыдущего постановления.

Однако суд может отклонить требования, если сумма покажется ему чрезмерной».

Пари между лицами, которые не участвуют в играх, требующих силы и ловкости, хотя и связаны с этими играми, подпадает, тем не менее, с изъятиями, установленными специальными нормами, допускающими пари в связи со скачками, под действие ст.1965 ФГК.

Правовая природа рискового договора

(Мадагаева Т. Ф.) («Юрист», 2012, N 18) Текст документа

ПРАВОВАЯ ПРИРОДА РИСКОВОГО ДОГОВОРА

Мадагаева Татьяна Федоровна, старший преподаватель кафедры «Гражданское право и процесс» юридического факультета ФГБОУ ВПО «Восточно-Сибирский государственный университет технологий и управления».

В статье рассмотрены сущность рискового договора, его признаки, соотношение понятий «рисковый договор» и «алеаторный договор». По мнению автора, несоразмерность взаимного предоставления сторон является одним из основных признаков, отграничивающих договоры страхования, ренты, игры, пари от коммутативных договоров.

Ключевые слова: договор, игра, пари, рента, страхование, производные финансовые инструменты.

Legal nature of risky contract T. F. Madagaeva

The article considers the essence of risky contract, its features, correlation of concepts «risky contract» and «aleatory contract». The author believes that disproportion of mutual proposal of the parties is one of the main features delimiting contracts of insurance, rent, game, wagering from commutative contracts.

Key words: contract, game, wagering, rent, insurance, derivative financial instruments.

В настоящее время рисковые договоры как особый вид гражданско-правовых договоров признаются как доктриной, так и судебной практикой. Однако, для того чтобы утверждать, что рисковый договор является самостоятельной цивилистической категорией, необходимо вычленить особые признаки, ему присущие. Одним из оснований классификации применительно к гражданско-правовым договорам вообще является наличие или отсутствие в них встречного удовлетворения. По этому основанию все договоры принято классифицировать на возмездные и безвозмездные. Согласно ст. 1104 Французского гражданского кодекса возмездные договоры дихотомически делятся на рисковые (алеаторные) договоры и меновые (коммутативные). Сопоставляя меновые и рисковые договоры, французский законодатель указал следующее: договор является меновым, если каждая из сторон обязывается дать или сделать что-либо; и то, что она обязывается дать или сделать, рассматривается как эквивалент того, что ей дают или что для нее делают. Если эквивалент заключается в шансах на выигрыш или на потерю для каждой из сторон в зависимости от неопределенного обстоятельства, то договор является рисковым . ——————————— Морандьер Ж. Гражданское право Франции. М.: Изд-во иностранной литературы, 1961. Т. 3.

Меновый и рисковый договоры заключаются сторонами с целью приобретения имущественного блага. Однако конструкция менового договора позволяет сторонам однозначно установить итоговый экономический результат сделки. Рисковый договор специально смоделирован таким образом, чтобы с момента его заключения возникла неопределенность относительно конечного экономического результата для обеих сторон. Возможно, в момент заключения рискового договора существует вероятность установить объем имущественного блага, но определить, у какой стороны возникнет право на его получение и у какой стороны — обязанность по его выплате, позволяет только случай. В этом и состоит характерная черта рискового договора — вероятность лишения имущественного блага по воле случая, т. е. риск. Подтверждение этой мысли находим в трудах ряда как зарубежных, так и отечественных ученых, исследовавших отдельные виды договоров, традиционно относимых к рисковых, таких, как: страхование, рента, игра и пари . ——————————— Серебровский В. И. Страхование. М., 1927; Саватье Р. Теория обязательств. М., 1972; Иоффе О. С. Обязательственное право. М.: Юридическая литература, 1975; Гражданское право: Учебник / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М.: Проспект, 2003.

Смотрите так же:  Льготы ветеранам вов при оплате коммунальных услуг

В противовес изложенным позициям в пользу выделения в особую группу рисковых договоров в цивилистической литературе было высказано мнение, что любой гражданско-правовой договор по своей сути является рисковым . Необходимо признать, что любой консенсуальный гражданско-правовой договор, направленный на будущие последствия, содержит в себе некоторую неопределенность конечного результата и, следовательно, риск. Однако в отношении рискового договора риск представляется в ином понимании. Поскольку суть менового договора состоит в обмене имущественными благами, риск как возможность неполучения встречного предоставления является категорией неприемлемой, стороны принимают всевозможные меры по его устранению (минимизации), используя предоставленные законом правовые механизмы. В меновых договорах риск воспринимается сторонами правоотношения как явление иррациональное, препятствующее достижению правовой цели. ——————————— Магазинер Я. М. Советское хозяйственное право. М., 1928.

В рисковом же договоре риск представляется неотъемлемым элементом, определяющим саму договорную конструкцию. Стороны, заключая такой договор, осознают высокую вероятность возможных отрицательных имущественных последствий, выражающихся в неэквивалентности встречного предоставления, однако удовлетворение их интереса иными способами не представляется возможным. Другими словами, в рисковых договорах риск является необходимым атрибутом правоотношения, обеспечивающим достижение договорной цели, и соответственно основным конституирующим признаком данного договорного вида. Выделяя рисковый договор в особую группу по признаку риска, необходимо рассмотреть вопрос о понятиях, применяемых учеными для обозначения данного договора, поскольку на первое место при формировании института должна быть поставлена однозначность используемой терминологии. Используя такие понятия, как «рисковый договор» и «алеаторный договор», ученые подразумевают договоры, результат которых поставлен в зависимость от случайного непредвиденного обстоятельства, а не от заранее достигнутой сторонами договоренности . ——————————— Победоносцев К. П. Курс гражданского права. Ч. 3. Договоры и обязательства. СПб., 1890; Райнер Г. Деривативы и право. М., 2005; Миронов И. В. Проблемы алеаторных правоотношений: Дис. … канд. юрид. наук. М., 1998.

На наш взгляд, термины «рисковый» и «алеаторный» следует соотносить как родовое и видовое понятия ввиду следующих обстоятельств. Как мы выяснили, риск является признаком, позволяющим объединить в одну группу страхование, ренту, игру, пари и некоторые другие договоры. Однако существенные различия в конструкциях указанных договоров обусловливают необходимость дальнейшего деления. Можно выделить следующие признаки, позволяющие объединить в одну группу страхование и ренту, в другую — игру и пари, некоторые производные финансовые инструменты (деривативы).

СООТНОШЕНИЕ РИСКА И ЦЕЛИ СТОРОН В ДОГОВОРЕ

В страховании и ренте риск является обязательным условием достижения цели договора, но не ее составным элементом. Риск же игрока заключается не столько в неэквивалентности встречного предоставления, сколько в недостижении цели договора вообще, т. е. риск представляется как базовая составляющая договорной цели (предлагаем термин «каузальный риск»).

НЕРАВНОМЕРНОЕ РАСПРЕДЕЛЕНИЕ ПРАВ И ОБЯЗАННОСТЕЙ

В договорах игры и пари в случае выигрыша выигравшая сторона не обременена дополнительными обязанностями по отношению к другим участникам договора. Напротив, в договорах страхования и ренты независимо от того, кто окажется в более выгодном имущественном положении, обе стороны связаны комплексом взаимных прав и обязанностей. На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы. Объединяющим началом договоров страхования, ренты, игры, пари выступает риск, выражающийся в неэквивалентности встречного предоставления сторон. Несоразмерность взаимного предоставления сторон является одним из основных признаков, отграничивающих данную группу договоров от коммутативных (меновых). В момент заключения договора стороны не имеют представления о конечном объеме взаимного предоставления. Права и обязанности, определяющие итоговый имущественный результат, возникают с момента наступления оговоренного сторонами случайного события. Таким образом, все указанные договоры относятся к группе рисковых. При этом в группе рисковых договоров необходимо выделить по признаку особого, каузального риска сторон подвид — алеаторные договоры, к числу которых можно, в частности, отнести игру и пари, а также некоторые производные финансовые инструменты (деривативы).

Рисковое и депозитное ДМС — в чем их сходства и различия

Добровольное медицинское страхование – приятный бонус для сотрудников и для организации. Полис ДМС дает возможность не только показать свое отношение к коллективу, но и увеличивает лояльность контрагентов, положительно влияя на имидж организации. Для корпоративных клиентов существуют два базовых вида добровольного медицинского страхования, — депозитный или рисковый договор ДМС.

Что такое рисковый договор ДМС?

Это стандартный корпоративный договор добровольного медицинского страхования. Согласно этому документу организация — страхователь выплачивает страховщику взносы за каждого застрахованного сотрудника. В свою очередь страховая компания (СК) при наступлении страхового случая компенсирует все затраты на лечение.

Пример рискового ДМС. Работодатель заключает со страховой компании договор рискового ДМС на коллектив в 10 сотрудников. Страховой взнос определяется в сумме 10 000 р на человека, страховая сумма на человека – 30 000 р. Таким образом, при наступлении всех возможных страховых случаев, работодатель будет «в плюсе» на 30 000*10-10 000*10 =200 000 р., которые он не платит из своего кармана за лечение. В свою очередь страховщик может остаться в плюсе на всю сумму страховых взносов, либо другую сумму, за минусом расходов на лечение по страховым случаям. Чаще всего хорошую прибыль получает именно страховая компания.

При этом рисковое ДМС не предполагает неограниченного пользования “благами” современной медицины, договор медстраховки заполняется с учетом всех деталей и может быть очень объемным и сложным. Законом не ограничены любые формулировки и условия, как со стороны СК, так и страхователя. Чем хорош рисковый договор для корпоративных клиентов, а каких проблем стоит опасаться?

Преимущества рискового ДМС:

  • страховая сумма не ограничена, она может превышать страховые взносы в разы;
  • рисковый договор прозрачен, очень гибок и понятен страхователю;
  • формулировки договора не допускают двойственных трактовок;
  • количество услуг, которые можно внести в этот тип договора, неограниченно;
  • все взаимодействия между страхователем – страховщиком — медицинскими учреждениями законны, юридически обоснованы и могут послужить доказательством в судебной тяжбе.

Недостатки рискового ДМС:

  • за услуги, которые не были включены в договор, придется доплачивать;
  • страховой взнос можно расходовать только на устранение последствий страхового случая;
  • неиспользованный страховой взнос не возвращается в конце периода;
  • практически невозможно отследить движение средств и их расходование;
  • страховщик, заключив контракт с медучреждением, может попросить поставить в расходных документах любую сумму;
  • обслуживание возможно только в определенных медучреждениях, список их обычно ограничен 1-2 вариантами.

Рисковый договор ДМС, безусловно, самый популярный вид корпоративного страхования, и такое предложение можно найти и у СК — гигантов, и у небольших страховых компаний. Стоимость полисов в этом случае будет достаточно сильно отличаться, поэтому работодателю нужно определиться заранее, хочет он сэкономить на страховке или потом доплачивать за лечение сотрудника. Впрочем, средствами организации можно и не рисковать, если самостоятельно их расходовать через страховщика.

Что такое депозитный договор ДМС?

Депозитное добровольное медицинское страхование по закону нельзя назвать отдельным видом страхования, поскольку оно не отвечает стандартной схеме ДМС. По договору депозитного страхования организация перечисляет страховщику определенную сумму и дополнительно страховую премию. Основная сумма становится как бы «счетом» в СК, с которого работодатель может снимать деньги на лечение сотрудников или другие нужды в лечебно — профилактической сфере.

Пример депозитного ДМС. Компания из 100 человек вносит на счет СК 1 000 000 р. и 70 000 р. (7%) за обслуживание. В конце года подсчитываются расходы, к примеру, они составили 300 000 рублей (200 000 р. лечение и 100 000 р. отдых сотрудников). Таким образом, на счету страхователя остается 700 000 р., которые переносятся на следующий страховой период за минусом 49 000 р. (7%) – оплата страховщику. Значит, страховая сумма в новом страховом периоде – 651 000 р. Ее можно тратить на лечение и другие лечебно-профилактические нужды сотрудников. Довнесение средств также возможно.

Несмотря на достаточно интересные условия депозитного договора, у него есть свои плюсы и минусы, которые могут полностью изменить решение клиента при заключении сделки со страховщиком:

Смотрите так же:  Статья 159 часть 1 ук рф мошенничество

Преимущества депозитного договора ДМС:

  • меньшие расходы, по сравнению с рисковым договором;
  • возможность не заключать самостоятельно договоры с клинками и пользоваться тарифами, которые получает СК — обычно они ниже, чем цена для рядового посетителя;
  • неизрасходованные средства можно перенести на следующий страховой период;
  • траты на ДМС прозрачны, понятны, их можно контролировать и отслеживать;
  • возможность потратить деньги не только на услуги, прописанные в договоре ДМС;
  • понятная и прозрачная схема оплаты услуг страховщика (5-7% от основной суммы);

Недостатки депозитного договора ДМС:

  • невозможность получать полностью налоговые вычеты, поскольку контролирующие органы не признают этот вид страхования;
  • при желании потратить средства на услуги, которых нет в страховке, по документам их придется «проводить» как что-то иное;
  • договариваться об этом в медучреждении, скорее всего, придется самостоятельно;
  • юридически сложно будет доказать в суде, что какие-то средства были израсходованы или не израсходованы на услуги, которые не прописаны в договоре.

Такого понятия как депозитный договор, на самом деле, юридически не существует. СК заключает со страхователем стандартный рисковый договор, а устно стороны договариваются о депозитном обеспечении.

Впервые депозитные договоры появились в середине 90-х годов, когда кризис и стремительный рост частного предпринимательства «потребовали» предлагать любые условия, чтобы заполучить клиента. Изначально депозиты были мошенническими схемами, позволяющими «отмывать» средства СК и компании. Но через время предприниматели поняли выгоду такого вида страхования, и депозит стал настоящим спасением для крупных организаций и компаний с небольшим доходом.

Какой же договор ДМС выбрать для организации?

При подборе удобного и выгодного вида страхования работодатель должен ориентироваться на два основных фактора:

  • численность коллектива;
  • сумма, которую организация может потратить на страховку сотрудников.

Если в организации зарегистрировано до 30 сотрудников, то стоит отдать предпочтение рисковому ДМС. Он выгоден с точки зрения небольших страховых взносов, а также надежен, в силу законности. Также рисковый договор, при таком количестве застрахованных, не принесет огромных трат в конце страхового периода. Сумма, которая перейдет к страховщику, вряд ли будет невероятно большой.

Но если коллектив составляет более 30 человек, то лучше отдать предпочтение депозитному страхованию ДМС. Так можно сэкономить средства на страховых взносах, уменьшить расходы за страховой период (неистраченная сумма просто перенесется на следующий год). Если же произойдет случай, не прописанный в договоре, но требующий оплаты лечения, деньги можно будет перераспределить, а не тратить дополнительно из бюджета организации.

АЛЕАТОРНЫЕ ДОГОВОРЫ

Большой юридический словарь. — М.: Инфра-М . А. Я. Сухарев, В. Е. Крутских, А.Я. Сухарева . 2003 .

Смотреть что такое «АЛЕАТОРНЫЕ ДОГОВОРЫ» в других словарях:

алеаторные договоры — (сделки) в гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора, А.д. содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае… … Большой юридический словарь

АЛЕАТОРНЫЕ ДОГОВОРЫ (СДЕЛКИ) — В гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора. Содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае его исполнения … Словарь бизнес-терминов

АЛЕАТОРНЫЕ ДОГОВОРЫ (сделки) — в гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора, А. д. содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и возможных убытков в случае его… … Юридический словарь

алеаторные сделки — алеаторные договоры (сделки) в гражданском праве рисковые договоры, исполнение которых зависит от обстоятельств, не известных сторонам при заключении договора, А.д. содержит в себе условие, делающее невозможным точное исчисление выгоды и… … Большой юридический словарь

Договор Алеаторный

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру . 2001 .

Смотреть что такое «Договор Алеаторный» в других словарях:

ДОГОВОР, АЛЕАТОРНЫЙ — рискованный договор, или договор на удачу, так называемый договор чести , в котором на момент заключения неизвестны точный уровень, объем и отношение взаимных исполнений или неизвестно, какая сторона будет иметь право, а какая определенную… … Большой экономический словарь

В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?

Юридический Яндекс Дзен! Там наши особенные юридические материалы в удобном и красивом формате. Подпишитесь прямо сейчас.

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования (ст. 421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни

Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или на случай смертельно опасных заболеваний. Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию. Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи. В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания. Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

По окончании срока договора, если с вами ничего не случается, вы получаете предусмотренную договором страхования сумму с накопленными процентами. Так как накопительная составляющая комбинируется с рисковой, полис страхует вашу жизнь. При внезапном наступлении страхового случая выплачивается сразу вся страховая сумма по принципу рискового страхования независимо от того, сколько взносов вы уже сделали.

Основная задача накопительного страхования жизни — не доход, а защита и создание подушки безопасности. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту от риска.

Заключение договора подобного вида страхования жизни обычно занимает до двух месяцев, так как нередко перед этим нужно пройти медицинское обследование. При наличии тяжелых заболеваний страховщики, как правило, отказываются заключать такой договор.

Резюмируя вышеизложенное, можно указать: главное принципиальное различие накопительного и рискового страхования жизни состоит в том, что программа накопительного страхования не просто гарантирует получение компенсации при наступлении страхового случая, но и обеспечивает прирост страхового возмещения. При обычном рисковом страховании сумма страхового возмещения оговаривается заранее и складывается исключительно из взносов страхователя.

108shagov.ru. Все права защищены. 2019